Seguro de vida: el enfoque de la estrategia de escalera

Te graduaste, aprendiste un conjunto de habilidades específicas, invertiste en ti mismo y comenzaste tu carrera. ¿Cuál es una buena estrategia para prepararnos para lo que nos espera en la vida? En este punto, muchas personas recurren al “laddering”, la idea de utilizar una variedad de pólizas de seguro de vida para hacer frente a riesgos particulares durante períodos de tiempo específicos.

El escalamiento no es un concepto limitado a los seguros. Es un concepto financiero general. Es la idea de comprar varios vehículos monetarios pequeños de duración variable en lugar de uno solo grande. Estas “tiradas” más pequeñas pueden ofrecer rendimientos más estables y más flexibilidad que una sola gran inversión.

Estrategia de escalado en finanzas

Los inversores en bonos que utilizan la técnica de la escalera, por ejemplo, pueden optar por invertir en varios bonos diferentes que vencen en diferentes momentos en lugar de un bono grande que vence en un futuro lejano. De esta manera, tienen un flujo de capital a medida que vencen los bonos en cartera. Y si algo saliera mal con el mercado de bonos a largo plazo, todas sus inversiones no estarían comprometidas allí.

Algunos ahorradores utilizan la estrategia de escalera con certificados de depósito (CD). En lugar de comprar un solo CD grande por $ 3,000 que vence en cinco años, un ahorrador de escalera compraría quizás tres CD a $ 1,000:

Uno que madura en un año.
Un segundo que vence en tres años.
Y una tercera que tiene una vida útil de cinco años.

A medida que los CD vencen con interés, el dinero podría reinvertirse en otro CD a cinco años, creando un ciclo continuo de rendimiento de la inversión. O, si surge la necesidad, el ciclo proporciona efectivo de la inversión cada dos años.

La misma idea se puede aplicar al seguro de vida para construir una estrategia de protección integral mediante la compra de diferentes tipos de pólizas en diferentes plazos o en diferentes momentos para realizar funciones específicas y abordar riesgos particulares. Tomada individualmente, cada póliza puede no corresponder a un plan general. Pero en conjunto, pueden proporcionar el tipo ideal de cobertura general para algunas personas. (Calculadora: ¿Cuánto seguro de vida necesito?)

Tomemos, por ejemplo, a alguien que acaba de graduarse de la escuela vocacional y está formando una familia. El dinero para una persona así suele ser escaso. Pero todavía hay algunas obligaciones para planificar: pagar la deuda estudiantil, llevar a los niños a la escuela, pagar una hipoteca y prepararse para la jubilación para usted y su cónyuge.

Una gran póliza de seguro de vida entera posiblemente podría cubrir todas las necesidades. Siempre que cumpla con las primas, una póliza de seguro de vida entera lo cubre de por vida y tiene el beneficio adicional de generar valor en efectivo y posiblemente pagar dividendos. (Lea más sobre el seguro de vida entera aquí)

Pero las pólizas grandes de vida entera pueden ser costosas. Y también podrían brindar cobertura a largo plazo para lo que es solo una necesidad a corto plazo.

Una combinación de seguro de vida.

Una mejor estrategia para algunas personas podría ser comprar una pequeña póliza de seguro de vida entera y complementar su cobertura con una variedad de pólizas de seguro de vida a término. El seguro a término brinda cobertura por un período de tiempo específico. Pero esto no incluye los beneficios del seguro de vida entera. Así que tiende a ser más barato. (Lea más sobre el seguro temporal aquí)

Pero el bajo costo del seguro temporal significa que podría ofrecer opciones de cobertura menos costosas junto con otras pólizas.

"La ventaja aquí es que podemos reclamar una cantidad sustancial de beneficios por fallecimiento a un costo relativamente bajo", comentó Brian Roberts, CFS®, profesional de finanzas de Synergy Wealth Solutions en Chesterfield, Missouri, en un intercambio de correos electrónicos. . “La desventaja del seguro a término es que solo dura una cierta cantidad de tiempo. El desafío es que las necesidades de nuestros clientes a menudo se extienden más allá de la duración del plazo. Esto puede plantear un problema. Aquí es donde el seguro de vida permanente puede ser una solución viable. La ventaja del seguro permanente es que dura para siempre o hasta la muerte. De esta manera, el cliente tiene la seguridad de que sus necesidades están cubiertas y su familia está cuidada. El desafío es que la inversión de capital para los seguros permanentes es mayor que para los seguros a término. Aquí es donde vemos que los clientes encuentran el beneficio de escalar su cobertura.

Entonces, ¿cómo funciona en la práctica una estrategia de escalado de este tipo?

Tomemos el caso hipotético de un profesional principiante. Él o ella podría comprar una pequeña póliza de seguro de vida entera, pero también complementarla con un plan de seguro de vida a término escalonado, como:

Una póliza de seguro a término de 10 años para cubrir cualquier deuda estudiantil.
Una póliza de 20 años para cubrir eventuales gastos escolares de los niños.
Una póliza a plazo de 30 años para garantizar que un cónyuge pueda administrar su hipoteca o sus necesidades de jubilación.

Este arreglo escalonado ofrece una forma de resolver diferentes problemas financieros en diferentes momentos de la vida. Y el escalamiento brinda una forma personalizada de pagar solo por la cobertura que necesita.

Además de cubrir riesgos específicos, esta estrategia de seguro de vida por niveles también puede brindar flexibilidad. El seguro a término generalmente permite extensiones, pero a tasas más altas, si lo desea. Entonces, si hay una razón para seguir una de las políticas a mediano plazo, por ejemplo, brindar apoyo a una pequeña empresa que se inició con un socio, la opción está ahí.

Dependiendo de los términos de la póliza de seguro de vida completa comprada, también puede haber otros beneficios. El seguro de vida entera generalmente cuesta menos cuando el comprador es joven y saludable. Pero se puede comprar con provisiones, llamadas endosos, que permiten una cobertura adicional sin tener que volver a pasar por el proceso de suscripción. (Relacionados: Cómo el seguro de vida entera puede ayudar a través de las etapas de la vida)

Otras características importantes incluyen:

El seguro a término se puede convertir en un seguro permanente. A cambio del precio más alto del seguro permanente, mayor flexibilidad y opciones, incluida la capacidad de acceder a su valor en efectivo para obtener ingresos en una fecha posterior.
Algunos tipos de seguros permanentes, como el de vida entera, ofrecen la opción de pagos anuales, aunque los pagos no están garantizados.
Los titulares de pólizas pueden pedir prestados fondos contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa, que se puede utilizar para ingresos de jubilación adicionales. Por supuesto, explotar el valor en efectivo tiene ramificaciones para el beneficio por fallecimiento, puede significar facturas de impuestos si el asegurado muere y aumenta el riesgo de que la póliza caduque por completo.

"Llegará el momento de considerar convertir parte de su seguro de vida a término en una cobertura permanente", dijo J. Todd Gentry, profesional de finanzas de Synergy Wealth Systems. “El seguro de vida permanente brinda un beneficio por fallecimiento, sí, pero también cumple el propósito estratégico de crear opciones de generación de ingresos al momento de la jubilación. Cuanto antes empieces a abordar el objetivo de tener un seguro de vida permanente, más opciones tendrás en el futuro. Se trata de crear opciones y flexibilidad.

Por lo tanto, con la estrategia escalonada sugerida aquí, el dinero utilizado para pagar las primas de las pólizas de seguro a término podría redirigirse para reforzar la cobertura y el valor de la póliza de seguro de vida entera. Esto puede resultar útil a medida que el comprador envejece. Y si la póliza de seguro de vida entera tiene cláusulas adicionales que permiten la exención de las primas o beneficios por muerte acelerados en caso de discapacidad, eso es aún mejor. (Aprende más: Comprender las cláusulas de seguro)

diferentes necesidades

Por supuesto, estas tácticas de escalamiento de seguros de vida deben diferir de persona a persona, ya que su situación financiera y sus necesidades son diferentes.

"La situación de cada cliente es única", dijo Roberts. “Intentamos trabajar con el cliente para evaluar sus necesidades actuales y futuras. Estas necesidades van desde la eliminación de deudas, la planificación de la educación, los ingresos del cónyuge sobreviviente, la cancelación de la hipoteca y los gastos finales.

Algunas diferencias en las necesidades o metas de los individuos podrían significar:

Alguien puede querer construir su escalera de seguro particular con el tiempo, dependiendo de las circunstancias, en lugar de todo a la vez.
Al principio de su carrera, alguien que tiene un conjunto de habilidades específico o depende en gran medida de sus manos, como un dentista, un músico o un ejecutivo, puede querer enfatizar una póliza de seguro por discapacidad en lugar de centrarse solo en las escaleras de la vida. la escala.(Relacionados: ¿Por qué los dentistas necesitan tanto seguro de discapacidad?)
O, si no está seguro de su trayectoria profesional o del tipo de obligaciones financieras que pueda tener en el futuro, alguien puede optar por no seguir una estrategia de escalera en absoluto.

Además, como se indicó anteriormente, mucho depende de la combinación de pólizas involucradas y el tipo de opciones seleccionadas en la cobertura. Muchas personas eligen discutir su propia situación con un profesional financiero porque las opciones pueden volverse complejas.

Pero ayuda saber con anticipación... siempre puedes usar una estrategia de escalera.

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