¿Qué tipos de seguros de vida permanentes existen?

Es un término impresionante: “seguro de vida permanente”. Pero que es exactamente? ¿En qué se diferencia de otros tipos de seguros y se adapta a sus necesidades y objetivos?

El primer paso para responder estas preguntas es comprender las dos categorías más básicas de seguro de vida: seguro de vida permanente y seguro de vida a término.

seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Las pólizas de seguro de vida permanente y las pólizas de seguro de vida a término brindan protección a través de un beneficio por fallecimiento. Y el beneficio por muerte generalmente se paga al beneficiario libre de impuestos.

Pero el seguro a término es por períodos de tiempo establecidos, por lo general períodos que van desde 10 a 30 años. Por lo general, se garantiza que las primas de las pólizas de seguro a término permanecerán iguales durante el período de cobertura. Y generalmente hay disposiciones en las pólizas de seguro a término que permiten la conversión a un seguro permanente.

Dado que el seguro de vida temporal solo brinda cobertura por un período de tiempo limitado, tiende a ser más asequible. Pero, dependiendo de las necesidades de un posible titular de póliza y asegurador, puede haber diferencias significativas en el valor entre las diversas ofertas de seguros de vida a término. (aprende más: Pólizas temporales: no todas son iguales)

Seguro permanente: diferentes tipos

A diferencia del seguro a término, las pólizas de seguro permanente brindan un beneficio por fallecimiento durante toda la vida del propietario, siempre que las primas se paguen durante un período determinado.

Además, varios tipos de seguros de vida permanentes ofrecen la posibilidad de acumular un componente de "valor en efectivo" a lo largo del tiempo. Los asegurados pueden aprovechar el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente por cualquier motivo: pago inicial de una casa, matrícula universitaria o ingresos complementarios de jubilación1. Este valor en efectivo aumenta con impuestos diferidos.

Pero más allá de eso, los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida permanente ofrecen diferentes características para áreas como el pago de primas y la acumulación de efectivo.

seguro de vida entera. Este tipo de póliza de seguro de vida permanente es probablemente la más simple en términos de protección de por vida con acumulación de efectivo. El valor en efectivo crece en base a una tasa de interés fija garantizada por el transportista.

Las primas de las pólizas permanentes de vida entera pueden fijarse en un monto determinado por un período de pago determinado, según las necesidades y los recursos de un asegurado en particular. Por ejemplo, algunas pólizas pueden liberarse después de 10 pagos de primas, mientras que otras pueden otorgarse con un cronograma de primas pagadero hasta 100 años. (Relacionados: Equilibrar la protección y la acumulación con un seguro de vida entera)

Además, muchas pólizas de seguro de vida entera son “participantes”, lo que significa que pueden recibir dividendos. Los dividendos se pueden usar para pagos de primas, para agregar valor en efectivo o para aumentar el beneficio por muerte de la póliza de seguro. Los dividendos no están garantizados y su pago generalmente depende de los resultados operativos de la compañía de seguros. (MassMutual ha estado pagando dividendos en pólizas calificadas desde 1869).

seguro de vida universal. Al igual que los seguros de vida entera, las pólizas de vida universal brindan cobertura por fallecimiento y acumulación de valor en efectivo, según el monto de las primas que pague.

Las primas son generalmente flexibles, dentro de ciertos límites. Una vez que haya acumulado suficiente valor en efectivo en su póliza para cubrir el costo del seguro y los costos administrativos, puede ajustar el pago de su prima. Esto significa que puedes pagar más o menos en tu póliza, dependiendo de tus circunstancias personales.

¿Por qué serían deseables los pagos de primas flexibles? Algunas personas pagan la prima máxima posible en una póliza durante los primeros años de cobertura, lo que aumenta el valor en efectivo de la póliza. Este valor en efectivo se puede usar para pagar bonos si sus ingresos disminuyen durante la jubilación.

Seguro de vida universal variable. Este tipo de seguro permite a los asegurados colocar el valor en efectivo de una póliza en una cuenta de inversión administrada por la compañía de seguros.

Las ganancias de la cuenta se agregan al valor en efectivo y pueden aumentar el monto del beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro. El seguro y otros cargos se pagan a cuenta. Sin embargo, la cuenta puede mostrar una pérdida, ya que está ligada al desempeño del mercado. Esto, a su vez, podría afectar la cantidad de fondos disponibles para pagar la protección del seguro subyacente y la cantidad del beneficio por fallecimiento.

Estos tipos de pólizas tienden a atraer a aquellos que desean la capacidad de obtener ganancias de inversión con su seguro, así como beneficios fiscales.

Además, este tipo de fuente suele ofrecer la flexibilidad premium de las fuentes universales. Como resultado, los asegurados pueden tener la oportunidad de obtener ganancias de valor en efectivo más altas que las que se ofrecen en el seguro de vida permanente. Y tienen la flexibilidad de ajustar sus pagos de primas en respuesta a los altibajos que estas inversiones de mercado tienden a producir. Por lo tanto, las primas podrían disminuir a medida que aumentan las inversiones en pólizas o las primas podrían aumentar, o el beneficio por fallecimiento disminuir, a medida que disminuyen esas inversiones.

vida universal indexada. Este tipo de seguro también ofrece opciones de inversión, que suelen estar vinculadas a la evolución de un índice bursátil. Pero las ganancias y pérdidas están limitadas a ciertos niveles. Esto permite que el propietario de la póliza aproveche el sólido desempeño del mercado hasta cierto nivel. Al mismo tiempo, el tomador de la póliza está algo protegido si el mercado baja. (Relacionados: Comprenda las complicadas matemáticas detrás de IUL)

Seguro de supervivencia. Es un seguro de vida que cubre a dos asegurados y se amortiza en el segundo fallecimiento. Puede ser una póliza de vida entera u otro tipo de póliza de seguro de vida permanente y generalmente está diseñada para parejas que solo quieren dejar dinero a un beneficiario después de su muerte. . Las pólizas de supervivencia, por ejemplo, pueden ser ideales para parejas casadas con un hijo con necesidades especiales o para dueños de negocios que desean planificar una transición ordenada de propiedad a la próxima generación. (Aprende más: ¿Qué es el Seguro de Supervivencia?)

Tarde en la vida. Hay ciertos tipos de seguro (seguro de vida entera de aceptación simplificada y seguro de vida garantizado) disponibles para aquellos en sus últimos años que buscan proteger a sus seres queridos de facturas impagas y gastos funerarios. Estas opciones son para aquellos que no pueden obtener una póliza más tradicional, ya sea porque una condición médica preexistente los hace inelegibles o porque su edad haría que las primas de la póliza tradicional fueran demasiado caras. Estas pólizas también pueden ofrecer beneficios limitados por un período de tiempo. (Aprende más: Opciones de seguro de vida en sus últimos años)

jinetes

El seguro permanente también puede tener endosos agregados a la póliza. Se trata de prestaciones adicionales que permiten, por ejemplo, contratar más seguros en el futuro o renunciar al pago de primas en determinadas circunstancias. Estas disposiciones generalmente aumentan el costo de la póliza, pero brindan soluciones para los asegurados que buscan satisfacer circunstancias especiales o necesidades de protección. (Aprende más: Comprensión de las cláusulas adicionales de la póliza de seguro de vida)

Conclusión

En última instancia, hay muchos tipos diferentes de seguros de vida disponibles, desde pólizas de seguro de vida a término hasta versiones más complicadas y posiblemente riesgosas de vida universal variable. Algunos tipos son más adecuados para algunas personas que para otras, y los consumidores a menudo recurren a un profesional financiero para que los ayude a clasificar las opciones. Pero conocer los conceptos básicos de las diferencias entre los diferentes tipos de seguro de vida es un buen primer paso para determinar cuál puede ser el adecuado para usted.

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1 El préstamo contra el valor en efectivo reducirá el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, aumentará el riesgo de vencimiento de la póliza y puede resultar en una obligación tributaria si la póliza termina antes de la vida del asegurado.

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