¿Qué es Vantagescore 3.0? | créditos estadounidenses

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VantageScore es un modelo de puntuación de crédito al consumidor, creado a través de una empresa conjunta de las tres principales agencias y compañías de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). El modelo es administrado y mantenido por una empresa independiente, VantageScore Solutions, LLC, que se formó en 2006 y es propiedad conjunta de las tres compañías. Es el modelo que utilizan los prestamistas, bancos e instituciones financieras para saber si las personas son aptas para recibir crédito en el.

Los modelos VantageScore se compilan con los modelos de puntaje crediticio producidos por Fair Isaac Corp.: el modelo de puntaje crediticio FICO. Al igual que los modelos desarrollados por FICO, los modelos VantageScore funcionan con datos almacenados en archivos de crédito al consumidor mantenidos por las tres oficinas de crédito nacionales. Los modelos VantageScore y los modelos FICO utilizan el análisis estadístico de estos datos para predecir la probabilidad de que un consumidor no cumpla con un prepago. Los modelos VantageScore y FICO representan el riesgo de incumplimiento del préstamo en forma de puntos de tres dígitos, donde los puntos más altos indican un riesgo más bajo.. VantageScore y FICO utilizan diferentes métodos analíticos patentados, los puntos de un sistema no se pueden traducir a otro.

¿Qué es Fico Score?

La mayoría de las personas asocian los puntajes de crédito con FICO y con razón. Y también hay muchos modelos de puntuación de crédito, el otro modelo de puntuación principal es VantageScore®.

Fair Isaac Corporation (anteriormente Fair, Isaac and Company) introdujo el manual de calificaciones crediticias de propósito general en 1989 y, desde entonces, las calificaciones crediticias FICO® se han utilizado en una variedad cada vez mayor de decisiones crediticias. Pero las calificaciones FICO® no son las únicas calificaciones crediticias que verá. El otro modelo de calibración principal es VantageScore®, que tiene una versión de tercera generación, VantageScore 3.0, que se puede utilizar ampliamente en la actualización.

¿Qué es VantageScore 3.0?

¿A qué te refieres con Vantage Score? Para responder a esta pregunta, retrocedamos un poco.

Todo comenzó en 2006, cuando las tres principales agencias de informes crediticios del consumidor (Experian, TransUnion y Equifax) se unieron para crear la primera versión del modelo de calificación crediticia VantageScore®.

VantageScore pasó por varias versiones antes de que VantageScore 3.0 debutara en 2013. El nuevo modelo ha tenido tanto éxito que, según un estudio de investigación realizado por la consultora Oliver Wyman, más de 6 millones de puntos de crédito VantageScore® desde que se informaron las decisiones de préstamo en el período de 12 meses de julio de 2016 a junio de 2017.

La cuarta y última versión del modelo VantageScore®, VantageScore 4.0, lanzada en 2017, muchos prestamistas continúan confiando en VantageScore 3.0.

Con eso en mente, hemos revisado parte de la información básica que debe saber sobre cómo funciona VantageScore 3.0 y cómo se diferencia de otros modelos de calificación crediticia.

Rango de puntos de VantageScore 3.0

punta de crédito Evaluación % de personas Impacto
300-499 muy mal 5% Es probable que los solicitantes no sean aprobados para el crédito.
500-600 malo 21% Los solicitantes pueden ser aprobados para todos los créditos, aunque las tarifas pueden ser desfavorables y sujetas a condiciones tales como cantidades mayores de pago inicial.
601-660 Aceptable 13% Los solicitantes pueden ser aprobados para crédito, probablemente no a tasas competitivas.
661-780 bueno 38% Es probable que los solicitantes sean aprobados para créditos a tasas competitivas.
781-850 Estupendo 23% Es más probable que las solicitudes reciban las mejores tasas y los términos más favorables en sus cuentas de crédito.

VantageScore 3.0 frente a otros modelos de puntuación

factor de crédito Vantage Score 3.0 Puntaje de ventaja 4.0 SOY® puntuación 8 SOY® puntuación 9
Tarifa de uso Muy importante igualmente importante Muy importante Muy importante
Nivel de uso histórico e información de pago (datos de tendencia) Sin impacto Podría afectar su puntaje Sin impacto Sin impacto
Cuentas de deuda Ignorar las facturas pagadas Ignora las letras de cargo pagadas

Ignora las facturas médicas que tienen menos de seis meses de antigüedad

Las palabras de cargo médico no pagadas pesan menos que otros tipos de palabras de cargo

Ignore las cuentas "molestas" de poco valor que tienen un saldo original de menos de $100

Estas son facturas médicas, incluidas aquellas con saldo cero, como otras facturas de facturas médicas.

Ignorar las facturas pagadas

Los cargos médicos no pagados pesan menos que otros tipos de cuentas de cargo

Un gravamen el tribunal fiscal Podría tener un impacto significativo Suena menos importante que antes, pero también puede tener un impacto significativo Podría tener un impacto significativo Podría tener un impacto significativo

¿Cómo calcular su crédito VantageScore 3.0?

Los puntos de crédito VantageScore 3.0 oscilan entre 300 y 850 puntos. Las iteraciones anteriores del modelo VantageScore® tienen un rango diferente, pero VantageScore 3.0 ha adoptado el rango de 300 a 850, el mismo rango que la mayoría de los puntajes FICO®, para que sea más fácil de usar para los prestamistas.

Al anunciar créditos individuales basados ​​en una serie completa de puntos, VantageScore ofreció una comprensión conveniente y usó los diversos créditos para calcular un puntaje de Vantage 3.0.

En general, así es como se pueden desglosar las categorías.

Historial de pagos (alrededor del 40%)

El factor más importante en su puntaje de crédito VantageScore 3.0 es su historial de pago. En otras palabras, ¿está pagando sus facturas a tiempo de forma constante o se atrasa con frecuencia en el pago de sus facturas?

El historial de pagos generalmente se representa como un porcentaje que muestra con qué frecuencia los pagó a tiempo. Dado el peso de este factor, los pagos atrasados ​​o perdidos tienen el potencial de dañar significativamente su crédito.

Edad y tipo de crédito (alrededor del 21%)

VantageScore 3.0 también se ocupa del tiempo que tiene abiertos diez tipos diferentes de notas de crédito. (No importa - no se refiera a su edad real).

Idealmente, a los prestamistas les gusta que se establezcan líneas de crédito a largo plazo. Tener una variedad de tipos de letra es una ventaja, siempre y cuando esté al día con sus pagos, ya que a todos los prestamistas también les gusta ver que utilizó una combinación de cuentas de manera responsable.

Uso de crédito (alrededor del 20%)

Los puntos de crédito están destinados a ayudar a los prestamistas a tener una idea más clara del tipo de préstamo que puede ser. Está utilizando constantemente el porcentaje de crédito de su crédito disponible, lo que afecta el valor de su crédito VantageScore3.0. Los expertos generalmente recomiendan una relación de utilización de crédito a deuda del 30%.

Saldos (alrededor del 11%)

Este factor se refiere a la cantidad total de saldos informados recientemente (actuales y atrasados) en sus cuentas de crédito.

A los prestamistas generalmente les gusta ver saldos más bajos en sus otras cuentas de crédito, lo que sugiere que las posibilidades de tener pagos puntuales cada mes son mayores. El mejor método es pagar sus saldos mensualmente.

Crédito reciente (alrededor del 5%)

¿Has solicitado una nueva tarjeta de crédito últimamente? ¿Quizás has pedido un préstamo personal? Los prestamistas pueden saber este tipo de cosas, ya que su actividad crediticia reciente, incluidas las cuentas de crédito abiertas recientemente y las consultas de crédito, pueden ser un indicador del desempeño financiero futuro.

Crédito disponible (alrededor del 3%)

Aunque no es un factor muy importante, a los prestamistas generalmente les gusta ver que solo están retirando el crédito que necesitan. Según un informe de VantageScore® Solutions, los principales clientes se quedan con $20,000 a $22,000 de crédito que no se utiliza.

¿Cómo se compara VantageScore 3.0 con los modelos FICO®?

Hay muchas similitudes entre los modelos de calibración de crédito VantageScore® y FICO®. No solo ambos se calculan típicamente en una escala de 300 a 850 puntos (las calificaciones FICO® más recientes pueden llegar hasta 950), sino que ambos modelos ponen mucho énfasis en el historial de pagos y el uso del crédito.

Para multas de comparación, vemos cómo FICO pondera varios factores en sus calificaciones crediticias. Algunos factores pueden tener nombres ligeramente diferentes a los que mencionó anteriormente, pero se refieren a información similar en sus informes de crédito.

Historial de pagos: 35%

Canciones favoritas: 30%

Duración del historial de crédito: 15%

Nuevo crédito: 10%

Otros factores, como los tipos de crédito utilizados: 10%

Dado que gran parte de la información es comparable, una gran diferencia podría estar en la forma en que VantageScore y FICO evalúan los datos con puntajes de generación final, particularmente para personas sin mucho historial crediticio.

Si tiene poco historial crediticio, existe una buena posibilidad de que no tenga una calificación FICO®. FICO requiere al menos seis meses de datos de cuenta informados a una oficina de crédito en los últimos seis meses antes de que se pueda establecer una calificación.

VantageScore, por otro lado, puede proporcionar un puntaje de crédito a más personas usando solo un archivo de historial con al menos una historia reportada en los 24 meses anteriores.

¿Tiene una cuenta de facturación en sus informes de crédito? VantageScore podría ser un poco más indulgente con su situación. A diferencia del modelo de puntuación de crédito FICO® 8, VantageScore 3.0 ignora cualquier conocimiento de embarque que se haya pagado en su totalidad. (FICO® 9 también ignora cualquier cargo que haya sido pagado en su totalidad).

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