¿Qué es una cláusula adicional de seguro de vida?

¿Se aplica “talla única” a los seguros de vida? A menudo la respuesta es “no”. Aquí es donde entran los "saltadores".

Las cláusulas adicionales son esencialmente beneficios adicionales agregados a una póliza de seguro que a menudo requieren el pago de una prima adicional. De esta manera, los pasajeros pueden personalizar una póliza de seguro de vida para satisfacer necesidades o inquietudes específicas.

"Los corredores pueden ofrecer una gran flexibilidad, pero esa flexibilidad tiene un costo", dijo John Ocwieja de Hoopis Financial Group en Chicago.

¿Qué jinetes están disponibles? Depende de la política

En general, el mejor lugar para comenzar antes de siquiera considerar los endosos es la póliza de seguro de vida misma. Existen diferentes tipos de seguros de vida, que van desde el seguro de vida a término simple, que brinda un beneficio por fallecimiento durante un período específico, hasta el seguro de vida entera participativo, que brinda un beneficio por fallecimiento de por vida del asegurado, más la acumulación de valor en efectivo y la posibilidad de dividendos (que no están garantizados). (Relacionado: Descripción general del seguro de vida entera)

Generalmente, el tipo de endosos disponibles dependerá del tipo de póliza de seguro involucrada. Además, algunas compañías de seguros pueden ofrecer ciertos tipos de endosos mientras que otras no. Algunos endosos solo están disponibles en ciertos estados y tienen reglas sobre cuándo y bajo qué circunstancias se pueden agregar a una póliza.

La siguiente es una descripción general de los tipos de corredores que suelen estar disponibles.

Endosos para más cobertura de seguro

Muchos endosos están destinados a permitir que el titular de la póliza compre más seguros o cambie los términos de sus compras en el futuro. Esto puede ser ventajoso por dos razones.

En primer lugar, el seguro de vida suele ser más barato para las personas jóvenes y sanas. A medida que envejezca o se enferme, el seguro de vida será más costoso y, en algunos casos, más difícil de obtener. Por lo tanto, tener la capacidad de comprar más seguros sin pasar por el proceso de suscripción típico podría ser invaluable, especialmente si hay cambios en su estado de salud a medida que envejece. (Relacionado: Mayores y costes sanitarios)

En segundo lugar, algunas pólizas de seguro permiten que el valor en efectivo de la póliza se acumule con impuestos diferidos. La capacidad de utilizar aún más esta acumulación agregando a su seguro de vida puede ser ventajosa.

Hay una variedad de endosos que abordan estas dos áreas de diferentes maneras.

  • Las cláusulas de asegurabilidad garantizada, también conocidas como cláusulas de compra garantizada, brindan a los asegurados la capacidad de comprar cobertura de seguro de vida adicional en ocasiones en el futuro. Los padres y abuelos que compran pólizas "iniciales" para sus hijos y nietos generalmente agregan este anexo para darles a sus hijos la oportunidad de aumentar su cobertura cuando forman sus propias familias. (Relacionado: Ofrecer seguro de vida a los niños: 3 razones)
  • La cláusula adicional de seguro a término renovable se puede agregar al comprar una póliza de seguro de vida entera para proporcionar un nivel adicional de cobertura en forma de seguro a término. El seguro a término es renovable anualmente. Las primas de este seguro de plazo adicional aumentan la edad del asegurado. Pero el asegurado tiene la opción de convertir este seguro a término en un seguro permanente por un período de tiempo, como una póliza de seguro de vida entera, sin el típico proceso de suscripción.
  • Una cláusula adicional de seguro de vida utiliza un mecanismo similar al ofrecer una combinación de seguro de vida permanente y seguro de vida a término que se paga con las primas de la cláusula adicional y los dividendos de la póliza para personas con un presupuesto limitado. Ofrece una alternativa de prima más baja cuando se desea una cobertura permanente, pero el costo de una póliza de seguro de vida entera es prohibitivo.
  • Algunas pólizas de seguro de vida permanente son elegibles para dividendos, que no están garantizados. Una cláusula adicional de término anual dirige estos pagos de dividendos hacia la compra de un seguro de término de un año.
  • Una cláusula adicional de seguro de vida permite al propietario de la póliza comprar un seguro pagado participante adicional por una prima adicional (llamadas mejoras pagadas) que aumenta el beneficio por muerte y acelera el crecimiento del seguro de valor en efectivo de una póliza. Existen límites y condiciones para realizar pagos bajo este tipo de aval y muchas opciones a considerar al hacer esta elección.

Jinetes para la desgracia inesperada

Otras cláusulas adicionales de seguros de vida tienen como objetivo brindar a los asegurados la flexibilidad de adaptar su póliza de seguro de vida si encuentran problemas graves durante su vida.

El endoso de exención de prima es uno de los más comunes. Permite la exención de las primas de una póliza de seguro de vida (incluidas aquellas asociadas con ciertos endosos de póliza) si el asegurado queda totalmente discapacitado, como se describe en el endoso. El crecimiento del valor en efectivo y los dividendos por pagar continuarán como si el titular de la póliza siguiera pagando.

Del mismo modo, algunas empresas ofrecen cláusulas adicionales que proporcionan ingresos en caso de invalidez. Sin embargo, el uso de dichos endosos podría afectar negativamente el beneficio por muerte y el valor en efectivo de una póliza. Muchos profesionales de seguros sugieren buscar otras opciones, como el seguro por discapacidad, antes de agregar dichos endosos. (Relacionado: ¿Vale la pena el seguro de discapacidad?)

Los pasajeros también están cada vez más disponibles para ayudar a las personas a superar problemas más adelante, como la necesidad de atención a largo plazo o el tratamiento de una enfermedad terminal. Por lo general, estas cláusulas permiten a los asegurados acelerar los pagos de beneficios por fallecimiento para ayudar a cubrir los costos de atención o al final de la vida. Esta opción reducirá tanto la póliza como cualquier endoso elegible para aceleración en proporción al monto del beneficio por muerte acelerado; y en general, tiene un costo adicional cuando se ejerce. (Relacionado: Combinación de cuidado a largo plazo y seguro de vida)

Además, es importante tener en cuenta que, si bien una póliza de seguro de vida que permite beneficios acelerados por fallecimiento para ayudar a pagar la atención a largo plazo puede brindar cierta flexibilidad, no debería ser la principal preocupación. Si el único propósito de comprar este tipo de combinación de póliza y endoso es pagar la atención a largo plazo, hay otras opciones que se deben considerar.

Y, sí, también hay una cláusula adicional que permite un pago mayor del beneficio por muerte por accidente, que se hizo famosa en la película nominada al Oscar de 1944 "Double Indemnity". podría pensar. Las posibilidades de morir en un accidente son, para la mayoría de las personas, mucho menores que morir por vejez o enfermedad.

Endosos para circunstancias especiales

También hay una variedad de endosos de seguros de vida más especializados, nuevamente dependiendo de la compañía de seguros, la región y las circunstancias.

Las empresas, por ejemplo, a menudo necesitan asegurar al personal clave cuando una pérdida podría causar la interrupción de las operaciones. Pero una empresa probablemente no querría mantener ese seguro si esa persona deja la empresa. Existe, por tanto, la cesión de un endoso asegurado, que permite al tomador del seguro sustituir un asegurado por otro.

También hay cláusulas adicionales que ajustan los posibles pagos de beneficios por fallecimiento en función del índice de precios al consumidor; o proporcionar un beneficio en caso de muerte de un hijo o cónyuge; o proporcionar un reembolso de las primas pagadas si vive hasta el final de una póliza de seguro de vida a término.

En definitiva, hay un gran número de riders disponibles que cubren un amplio abanico de posibilidades y circunstancias. Pero tienen un costo y, dependiendo de la situación de cada individuo, algunos pueden valer la pena y otros no. Así que considere su propia situación cuidadosamente y considere consultar a un profesional financiero antes de agregar una póliza.

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Este artículo se publicó originalmente en diciembre de 2017. Ha sido actualizado.

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