¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? Requisitos, ventajas y desventajas

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo sobre el valor neto de su vivienda, está obteniendo una segunda hipoteca.

Le permitimos pedir dinero prestado contra el valor de su casa menos el monto de cualquier hipoteca pendiente sobre la propiedad.

Digamos que su casa está valorada en $300,000 y el saldo de su hipoteca es de $225,000. Eso indica que puedes pedir $75.0000. embargo del pecado, usar su casa para garantizar un préstamo con algunos riesgos.

¿Cómo funciona el préstamo con garantía hipotecaria?

los préstamo hipotecario O prestamos sobre el valor neto de los vivos Puedes acceder a grandes cantidades de dinero y ser un poco más fácil de conseguir que otro tipo de préstamos, ya que estás poniendo tu casa como garantía.

Lo que nos gusta del préstamo con garantía hipotecaria

• Puedes reclamar una deducción de impuestos por los intereses que pagas si utilizas el préstamo para «comprar, construir o mejorar sustancialmente tu vivienda», según el IRS (Servicio de Impuestos Internos).
• Probablemente pagará menos intereses que un préstamo personal porque el préstamo sobre el valor neto de la vida está garantizado por su casa.
• Puedes pedir mucho dinero usted tiene suficiente capital en su casa para cubrirlo.

Lo que no nos gusta del préstamo con garantía hipotecaria

• Corre el riesgo de perder su casa por la ejecución de la hipoteca si no paga el préstamo.
• Tendrás que pagar esta cantidad de inmediato y en su totalidad si vendes tu casa, tal como lo harías con tu primera hipoteca.
• Tendrás que pagar los gastos de cierre, a diferencia de que hayas contratado un préstamo personal.

Prestamos sobre el capital del salón vs. líneas de crédito (HELOC)

Seguramente habrás oído hablar del «préstamo sobre el valor de la vida (home Equity Loan)» y «línea de crédito sobre el valor de la sala de estar (HELOC)», que a veces se usan indistintamente, pero de la misma manera.

Prestamo con garantia

Puedes obtener una suma global de efectivo en efectivo por adelantado cuando obtienes un préstamo sobre el valor neto de tu casa y lo pagas a tiempo con cuotas mensuales fijas. La tasa de interés será fija cuando pidas el préstamo y deberá permanecer fija durante toda tu vida. Cada pago mensual reduce el saldo del préstamo y cubre los costos de intereses correspondientes. Esto se conoce como préstamo reembolsable.

línea de crédito de capital

Cuando se obtiene una línea de crédito sobre el valor neto de vida (HELOC) no se recibe una suma global de dinero, si se dispone de una cantidad máxima que puedes solicitar (la línea de crédito) y que una vez aprobada, puedes utilizar cuando quieras. Puedes tomar la cantidad que necesites de esa cantidad aprobada. Esta opción le permite poner a disposición varias veces el monto aprobado, algo así como una tarjeta de crédito. Se pueden hacer pagos más pequeños en los primeros años, pero en algún momento, debe comenzar a hacer pagos totalmente amortizables que liquiden el préstamo.

Un HELOC es una opción muy flexible porque tiene control sobre el saldo de su préstamo y, además, sobre los costos de interés. Solo pagará intereses sobre el número que realmente utiliza su fondo de cena disponible..

Los tipos de interés normales de las variables HELOC. Los cargos por intereses pueden cambiar para bien o para mal con el tiempo.

diez en cuenta que su prestamista puede congelar o cancelar su línea de crédito antes de que tenga la oportunidad de usar el dinero. La Prefectura de Los Eros te permite aumentar significativamente el valor de tu vivienda lo que significa que tu situación económica ha cambiado y no puedes afrontar los pagos.

Condiciones de reembolso

Los plazos de pago dependen del tipo de préstamo que obtenga. En general, los pagos mensuales se realizarán en un préstamo de suma global sobre el valor neto de la vivienda hasta que se liquide el préstamo. Con un HELOC, puede realizar pagos pequeños del interés básico durante varios años durante un período específico antes de que se hagan efectivos los pagos de amortización más grandes. Estos períodos pueden durar unos 10 años. Comenzará a realizar pagos regulares de amortización para pagar después de que finalice el período inicial.

¿Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Analizar varios prestamistas y comparar sus costos, incluidas las tasas de interés. Puede obtener estimaciones de préstamos de varias fuentes diferentes, incluido un corredor de préstamos local, un corredor en línea o nacional, o su banco o cooperativa de crédito preferida.

Los especialistas verificarán su crédito y le brindarán la tarea de establecer firmemente el valor justo de mercado de su propiedad y el monto de su capital. Pueden pasar varias semanas o más antes de que haya dinero disponible para usted.

Los prestamistas a menudo buscan y basan las decisiones de aprobación en algunos factores. Lo más probable es que tengas al menos del 15% al ​​20% del capital de tu propiedad. Debes a menos que sea posible, y un historial de ingreso, incluso si estás seguro de que el trabajo es seguro. Debe tener una relación deuda/ingresos (DTI o Debt-To-Income) de no más del 43%, algunos otros prestamistas consideraron las proporciones DTI hasta 50%. Probablemente también necesite una calibración de crédito de al menos 620.

Préstamo con garantía hipotecaria con historial crediticio deficiente

Los préstamos con garantía hipotecaria o que proporcionamos sobre el patrimonio neto de por vida Pueden ser fáciles de obtener incluso si tiene un historial crediticio deficiente, y que los prestamistas tienen formas de administrar su riesgo cuando su casa está asegurando el préstamo. Digo esto, ten en cuenta que la aprobación no está garantizada.

Hay una garantía sobre la propiedad de ayuda, pero los prestamistas deben tener cuidado de no pagar demasiado o correr el riesgo de sufrir pérdidas significativas. Antes de 2007 era extremadamente fácil conseguir la aprobación de la primera y segunda hipoteca, pero la cosa cambió tras la crisis del salón. Los prestamistas ahora evalúan las solicitudes de préstamo con más cuidado.

Todos los préstamos hipotecarios suelen requerir documentación ampliada, y los préstamos basados ​​en el valor neto de la vivienda solo están disponibles si se puede demostrar la capacidad de pago. Allí los prestamistas fiscales que exigen sus finanzas tienden a facilitarles el acceso a las deudas incobrables. No existe un requisito legal para el HELOC, pero es muy probable que le soliciten el mismo tipo de información.

Atención: Tu calificación crediticia afecta directamente la tasa de interés que pagarás. Cuanto más bajo califique, mayor será su tasa de interés.

La relación préstamo-valor

Los prestamistas se ocupan de la seguridad de que no se ha prestado más del 80% del valor de su vivienda, aproximadamente, teniendo en cuenta su hipoteca de compra original, entonces, ¿cómo podemos proporcionarle el valor neto del espacio habitable que está solicitando? El porcentaje de valor disponible de su experiencia se denomina relación de prevaloración (LTV o Loan To Value), y lo que es aceptable puede variar de un prestamista a otro. Algunos permiten ratios LTV superiores al 80%, pero normalmente pagará una tasa de interés más alta.

¿Cómo encontrar el mejor prestamista para un préstamo con garantía hipotecaria?

Encontrar el mejor préstamo sobre el valor de la casa puede ahorrar miles de dólares o más. Busque en todas partes para encontrar la mejor oferta. Los prestamistas tienen diferentes programas de presentación y las estructuras de tarifas pueden variar ampliamente.

El mejor prestamista para que tengas funciones de necesidad y objetivos y. Algunos ofrecen buenas ofertas para relaciones dudosas entre la deuda y los tenedores de boletos, mientras que otros son conocidos por su excelente servicio al cliente. Tal vez no quiera pagar demasiado, como buscar un prestamista con tarifas bajas o sin ellas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda elegir un prestamista en función de este tipo de factores, como los límites de plazo y las tasas de interés.

Pregunta a tus amigos y familiares que te den recomendaciones teniendo tu firma. Encontró que los agentes locales de bienes raíces conocen a los corredores de préstamos que hicieron el mejor trabajo para sus clientes.

Precaución al elegir un prestamista

Tiene las siguientes señales de advertencia que podrían indicar que un prestamista en particular no es adecuado para usted, que podría no tener una buena reputación:

• El prestamista cambia los términos de su préstamocomo la mesa de interés, justo antes del cierre bajo el supuesto de que no te quedarás atrás cuando cierre tarde.
• El prestamista insiste en incluir un paquete de seguros en el préstamo. Por lo tanto generales, puede obtener su propia póliza si se requiere seguro.
• El prestamista te pedirá que les pagues algo que realmente no puedes hacer y que sabes que no puedes pagarles. Este no es motivo de celebración, sin más bien una bandera roja. Recuperado, el prestamista puede embargar tu casa si no puedes pagarles y finalmente no cumples con ellos.

También debes estar seguro de que este tipo de préstamo te conviene. ¿Se adapta mejor a sus necesidades que una simple cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía? Estas otras opciones podrían ser cuentas con intereses más altos, pero también serían como el costo de un préstamo sobre el valor neto de la vida.

Previamente, los contribuyentes podían reclamar una deducción detallada de los intereses pagados por todos los préstamos sobre el capital de los vivos en los ejercicios fiscales hasta 2017 inclusive. Esta deducción no está disponible como resultado de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleo, a menos que use el dinero para “comprar, construir o mejorar sustancialmente” su casa, según el IRS.

Considera la posibilidad de esperar un tiempo y calificar tu crédito no es lo ideal, en caso de que sea posible el mar. Puede ser difícil obtener un préstamo hipotecario si su calificación es inferior a 620, por lo que primero lleva un poco de tiempo mejorar su calificación crediticia.

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Recuerda que tienes otras opciones además de las tarjetas de crédito y los préstamos personales en el caso de que un préstamo sobre el valor neto del salón no te parezca más adecuado.

• Refinanciamiento efectivo: Se trata de sustituir la hipoteca existente por otra que te cancele y que además te deje un poco o mucho dinero extra. Como en el caso de un prepago sobre el patrimonio neto de la vida, se necesita un patrimonio neto suficiente para que solo haya tendencias que se preocupen por un pago.
• Hipotecas inversas: Estas hipotecas están disponibles a la medida de los propietarios de 62 años o más., particularmente aquellos que han pagado sus casas. Aunque tiene algunas opciones para recibir la cena, un enfoque común es que el prestamista le envíe un cheque cada mes que representa una pequeña parte del capital de la casa. El capital se aumenta paulatinamente, y se cobrará un interés sobre lo prestado durante el plazo de la hipoteca. Debe continuar viviendo en la casa o el saldo total caducará.

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