¿Qué es un HELOC y cómo funciona?

✅ En este artículo aprenderás:

Se llama HELOC (Home Equity Line Of Credit) un crédito sobre el capital de la villa que permite a los propietarios solicitar una cena prestada contra el capital que se ha amortizado.. Los HELOC pueden ofrecer flexibilidad en los préstamos, pero tienen limitaciones.También comprobar el riesgo de ejecución de una hipoteca y puede requerir mucha disciplina.

Si necesitas reformar tu cocina o arreglar un tejado con canaletas, un proyecto de mejora o realizar una reparación en tu casa, probablemente no te salga barato llevarlo a cabo.

El costo promedio de la remodelación de una cocina es de entre $ 25,800 y $ 42,000, según Kitchen Trends Studio 2018 de Houzz. .

A menos que tenga esa cantidad de dinero disponible en su cuenta bancaria, probablemente necesitará solicitar un préstamo para poder llevar a cabo esta remodelación o reparación. Tal vez querías ser considerado un línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda o HELOC, que te permite pedir dinero prestado sobre el lomo que hayas amortizado de tu vivienda.

Entonces, como una línea de crédito, HELOC permite flexibilidad tanto para pedir como para devolver la cena. Pero es importante que los prestatarios tengan mucha disciplina cuando se trata de retirar fondos y pagar a sus prestatarios.

Sigue leyendo para saber más sobre ellos HELOC y algas de sus alternativas.

¿Cómo funciona un HELOC?

En su forma más simple, un HELOC Funciona como una tarjeta de crédito. Puedes pedir dinero al proveedor hasta cierto límite de crédito establecido por el prestamista y devolver las cantidades entregadas junto con los intereses. Esta opción puede ofrecer más flexibilidad, incluida la posibilidad de retirar y realizar pagos diarios o semanales si es necesario.

¿Qué determina el límite de crédito de una HELOC?

El límite de crédito de una HELOC depende de varios factores, incluido el crédito y los dos dependientes, pero está determinado, en gran medida, por el valor de mercado de su vivienda y la cantidad que debe en su hipoteca.

Por ejemplo, si posee una casa valorada en $400,000 y hoy debe $300,000 en su primera hipoteca, entonces el valor de su casa es de $100,000. Los bancos de Suelen limitan la cantidad que puede pedir prestada a no más del 85% de la tasa de su casa menos lo que debe en su hipoteca.

En este caso, la cantidad máxima que puedes pedir prestada es de 40.000 dólares. Así es como se calcula, asumiendo que no hay otros registros en su casa:

  • Valor de mercado de la casa: $ 400,000
  • 85% del valor de la vivienda: $340,000
  • Saldo restante de la hipoteca: $340,000 – $300,000
  • Posible línea de crédito: $40,000

¿Cómo utilizar los fondos HELOC?

Si se aprueba para un HELOC, los prestamistas pueden permitir el retiro de la cena durante un período de tiempo de retiro.

Una vez finalizado el período de retiro, el prestamista puede permitirle renovar la línea de crédito. Si esto no es posible, es posible que el tengas devuelva la pila pendiente de una vez o durante un período de tiempo, que se denomina período de devolución.

¿Cuál es la duración de un HELOC?

La duración de un HELOC varía, pero la duración puede ser de hasta 30 años (un menú con un período de retiro de 10 años y un período de reembolso de 20 años). Mientras que los prestatarios pueden retirar el dinero disponible de inmediato, los prestamistas pueden estructurarlos HELOC como relaciones a largo plazo.

¿Algún cargo adicional?

establece tú HELOC Podría costarle cientos de dólares en honorarios. A continuación te presentamos algunos de ellos:

  • cuotas de evaluación
  • solicitar tarifas
  • Cargos por adelantado, como puntos
  • Honorarios de abogados
  • Tarifas de búsqueda de título
  • Preparación y presentación de hipotecas
  • cuota anual
  • Tarifas de transacción.

Gran parte de los términos y tarifas de HELOC son determinados por el prestamista. Por esta razón se recomienda investigar los detalles antes de entrar en cualquier acuerdo. Algunas condiciones pueden ser incluidas en la negociación.

No olvides que también pagarás intereses. Mientras que la mayoría de los HELOC ofrecen interés variable, también pueden ofrecer cuentas iniciales, que suelen ser más bajas que las tasas normales pero son temporales. Debes buscar y comparar.

Los riesgos de un HELOC

Hay varios riesgos con ellos. HELOCpero uno de ellos es muy claro. Debido a que usa su propiedad como garantía, la carga del pago podría resultar en la pérdida de su hogar..

Los bancos han puesto un límite a la cantidad que puedes solicitar siempre para minimizar el riesgo de pérdidas, este sigue existiendo si no puedes realizar los pagos necesarios.

Hay otro riesgo con ellos. HELOC: su prestatario puede tener la capacidad de reducir o congelar su línea de crédito. En su mayor parte, los prestamistas solo tienen que pagar los atrasos considerados, mudando el valor acumulado de su vivienda o en medio de una crisis financiera, pero está viendo la posibilidad de que valga la pena.

Incluso cuando se organizan para evitar problemas personales imprevistos, los proveedores de servicios HELOC Podrían tener que lidiar con las tendencias del mercado.

La tasa de interés de un HELOC suele ser variable y puede cambiar. Hay un menú con la tasa de interés preferencial y puede verse afectado por cambios en el mercado durante la vida del HELOC.

Sin embargo, puede tener límites a esta incertidumbre, como un tope periódico (ilimitado a los cambios de tasa en un momento dado) o un tope de por vida (ilimitado a los cambios de tasa durante el plazo del préstamo).

Algunas alternativas a un HELOC

Si está considerando una HELOC pero no está seguro de que sea la solución adecuada para usted, aquí hay algunas alternativas a considerar.

Prestamos sobre el capital de los vivos

Damos sobre el valor del salón y el HELOC tiene similitudes. Pero es necesario que separes cuales son de los productos en diferente realidad. Y algunas de estas diferencias pueden determinar qué opción puede ser mejor para satisfacer sus necesidades.

Incluir mesa en este lugar

HELOCPristamo sobre el valor de la casa
Capital Disfruta de la capital de los vivos Disfruta de la capital de los vivos
Garantía La casa es la garantía. La casa es la garantía.
Fondos Disponible hasta el límite de crédito para el período de jubilación para acceder a los fondos que necesita Pagado en una suma global, por adelantado
tasa de interés Generalmente, una tasa variable Generalmente, una tasa fija
pagado Los pagos se realizan solo sobre el monto proporcionado una vez que se retiran los fondos Los pagos se realizan periódicamente durante un límite de tiempo

los HELOC y los proporcionamos en el capital de la vivienda son similares: ambos implican endeudarse contra el capital de la vivienda y utilizar la propia vivienda como garantía. Las diferencias entre un HELOC y un préstamo sobre el valor neto del espacio habitable puede parecer pequeño; sin embargo, pueden ser cruciales a la hora de endeudarse.

Por ejemplo, un préstamo sobre el valor neto de la vivienda no permite una línea de crédito renovable como una HELOC. A cambio, el monte del préstamo se obtiene como una suma global por adelantado y se devuelve poco a poco por un tiempo (más intereses) a través de un programa de pago establecido. Esta estructura puede ser útil para las personas que saben exactamente cuánto dinero necesitan y cuándo pueden devolverlo.

Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda también tiene un tipo de interés fijo, que puede dar más seguridad. Esto puede permitir una mejor planificación al hacer una suposición del plan de pago del préstamo. Como desventaja, la estabilidad de esta tasa fija, generalmente, implica una tasa superior a la que puedes obtener en una HELOC.

Refinanciamiento en efectivo

Una refinanciación al contado también implica pedir dinero contra el valor de tu vivienda, pero requiere una refinanciación completa de tu hipoteca en lugar de establecer un acuerdo paralelo.

Esta puede ser una buena manera de consolidar Dios o financiar los tipos de gastos que busca pagar con un prepago HELOC o un préstamo de valor de vida.. Pero también podrías dejarte con una tasa de interés más alta en tu hipoteca y la obligación de pagar los gastos de manutención.

préstamo personal

Si no consume el capital de su casa ni lo usa como garantía, entonces podrían considerarlo un préstamo personal.

Cuando los préstamos personales garantizados implican la prestación de un aval, puedes añadir otros bienes a tu vivienda, como una cuenta de ahorros o un coche. Podemos proporcionar términos y condiciones de calidad garantizados a personas con buen crédito que no quieren arriesgarse a perder su casa. También puede considerar un préstamo personal sin garantía que no esté respaldado por una garantía.

Sin embargo, los ofrecemos sin garantía, hay una desventaja: los prestamistas los consideran más riesgosos que los que ofrecemos garantizados, por lo que es probable que cubran una tasa de interés más alta..

Conclusión

Antes de solicitar o gestionar una HELOC, considere para qué la necesitará. Si planeas usar uno HELOC para mejoras en la casa, piensa en establecer un presupuesto y ahorrar para las mejoras a lo largo del tiempo, en lugar de pedir cena.

Haga una suposición y asegúrese de que sus pagos mensuales se ajusten a su estilo de vida.

Si no tiene tiempo para ahorrar y quiere pedir dinero prestado, considere también otras opciones de financiación, como un préstamo personal o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda.. Tenga en cuenta las cuotas, los calendarios de pago y las tareas de interés para tomar la mejor decisión financiera para usted.

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