¿Qué es FAPI (Fondo de Retiro Programado Individual)?

➕ En este artículo aprenderás:

Quienes no quieran depender exclusivamente de la jubilación del INSS (Instituto Nacional de la Seguridad Social) pueden contar con otras posibilidades de inversión para complementarla. Como ejemplo, está el FAPI (Fondo de Retiro Programado Individual).

Si buscas hacer una planificación financiera a largo plazo, necesitas conocer y comparar las alternativas disponibles en el mercado. Por lo tanto, puede elegir las opciones más adecuadas para sus necesidades.

En este artículo, comprenderá qué es FAPI y cómo funciona. ¡Sigue leyendo y compruébalo!

¿Por qué es importante planificar para la jubilación?

Primero, puede preguntarse por qué es necesario planificar la inversión con un enfoque en la jubilación. Cuanto antes lo piense, mayores serán las posibilidades de asegurarse de vivir en paz en el futuro.

En general, los ingresos obtenidos con la Previsión Pública representan una cantidad menor a la que reciben las personas mientras están trabajando. Como resultado, puede ser necesario reducir el nivel de vida o buscar otras fuentes de ingresos pasivos.

Por tanto, aunque puedas contar con la pensión del INSS, puede ser interesante complementar la cuantía para asegurarte una mejor calidad de vida en el futuro. En este sentido, existen fondos destinados a este fin, como el FAPI.

¿Qué es FAPI?

Ahora que conoces la importancia de planificar para la jubilación, quizás te interese conocer alternativas que te ayuden a lograr este objetivo. El Fondo de Retiro Programado Individual, conocido por las siglas FAPI, es una inversión complementaria que se utiliza además del retiro público.

El fondo fue creado en 1997 y todavía lo ofrecen algunas instituciones bancarias. Sin embargo, otros tipos de Pensiones Privadas se han vuelto más populares a lo largo de los años. Esto hizo que FAPI perdiera cuota de mercado.

La inversión en una FAPI puede ser utilizada por personas físicas y jurídicas. Sin embargo, hay algunas diferencias en las reglas que deben ser consideradas:

Persona física

Cualquier persona física puede realizar sus inversiones en FAPI, independientemente de que esté vinculada a una empresa. Algunas instituciones definen cláusulas contractuales para el retiro de fondos, con tarifas más altas y plazos mínimos de redención.

Una empresa puede hacer contribuciones en nombre de sus empleados, independientemente de las inversiones que tengan. En este caso, es necesario instituir el Plan de Incentivo al Retiro Individual Planificado.

Existen normas que definen el plazo mínimo para la redención de cuotas en los casos de inversiones realizadas con recursos del empleador. En los casos de incapacidad permanente, jubilación o muerte, existen definiciones que permiten la redención por parte del titular o sus beneficiarios.

Los aportes se realizan a nombre del trabajador, se mantienen en cuentas de depósito a beneficio del titular y son intransferibles. El banco intermediario puede definir un monto mínimo de solicitud inicial y adicional.

Asimismo, la institución podrá establecer los montos de redención y el saldo mínimo remanente en la cuenta. Tanto el empleador como el empleado pueden hacer nuevas contribuciones al plan.

Las cuotas compradas con recursos profesionales se pueden redimir en cualquier momento. No obstante, los reembolsos están sujetos a tasas e impuestos, de acuerdo con la legislación vigente.

¿Cuál es el propósito de FAPI?

Después de saber qué es FAPI, vale la pena entender que el objetivo del fondo es permitir la acumulación de capital con un enfoque en recibir ingresos después de un largo período. Por lo tanto, es esencial centrarse en las contribuciones frecuentes.

Después de todo, es a partir de las inversiones a lo largo de los años que el titular puede acumular recursos para generar ingresos. De esta forma, podrá recibir ingresos en el futuro, sirviendo como complemento a la jubilación del INSS, por ejemplo.

¿Cómo funciona el Fondo de Retiro Individual Previsto?

Comprender cómo funciona FAPI también es importante para tomar decisiones que se ajusten mejor a sus necesidades. En la práctica, esta alternativa es similar al fondo de inversión tradicional.

Es decir, los recursos de los accionistas son invertidos por un administrador en el mercado financiero. Para que se logre el objetivo del FAPI, el profesional es responsable de administrar los activos y decidir cómo se invertirá el dinero, de acuerdo con las reglas del fondo.

Así, quienes invierten en un Fondo de Retiro Programado Individual están comprando acciones de este vehículo de inversión, y no directamente los activos y productos financieros. Además, este tipo de fondo podrá establecer un período mínimo de cotización.

Al momento de declarar el Impuesto a la Renta (IR), las contribuciones son deducibles hasta el límite del 12% de la renta gravable del ejercicio. Además, el inversor puede elegir entre dos regímenes fiscales sobre el valor de rescate. Verificar:

Mesa progresiva

En el cuadro progresivo, se produce un incremento de la tasa de IR que se cobra sobre el importe. Por tanto, cuanto mayor sea el rescate total, más impuesto se pagará, que puede llegar hasta el 27,5%.

El impuesto se cobra según los rangos de renta aplicados en la tabla del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), que pueden variar con el tiempo.

tabla de regresión

El modelo regresivo es más adecuado para inversores a largo plazo, ya que implica la disminución de la tasa a lo largo del tiempo. En este caso, el IR se cobra de la siguiente manera:

  • hasta 2 años: 35%;
  • de 2 a 4 años: 30%;
  • de 4 a 6 años: 25%;
  • de 6 a 8 años: 20%;
  • mayores de 10 años: 10%.

¿Cuál es la diferencia entre FAPI, PGBL y VGBL?

Como ha visto, Private Pension se ha vuelto más popular entre los inversores. Por esta razón, las dudas sobre las diferencias entre los planes de pensiones FAPI y PGBL (Plan Generador de Beneficios Gratis) y VGBL (Plan de Vida Generador de Beneficios Gratis) son comunes.

Cabe mencionar que FAPI no tiene cobro, lo que puede ser un costo presente en los planes PGBL y VGBL. Esta tarifa puede tener un impacto en la rentabilidad, por lo que debe tenerse en cuenta antes de invertir.

Otra diferencia se produce en caso de fallecimiento del titular. A diferencia del Plan Privado de Pensiones, el FAPI no cuenta con el beneficio de herencia. Así, los recursos aportados formarán parte del inventario.

En el caso de VGBL, también existe la diferencia en relación al beneficio fiscal. Esto se debe a que el plan de pensiones no permite la deducción del impuesto sobre la renta, a diferencia del FAPI.

Sin embargo, es necesario considerar que la diversidad de planes PGBL y VGBL en el mercado es mayor en comparación con FAPI. Por lo tanto, puede ser más fácil encontrar un Fondo de Pensiones PGBL o VGBL que se alinee con lo que está buscando.

Ahora ya sabes qué es FAPI y puedes analizar si la modalidad es interesante para tus objetivos. Para que pueda comenzar a planificar su futuro financiero con la jubilación y garantizar una mejor calidad de vida a largo plazo. Además, recuerda comparar planes para hacer la elección más adecuada.

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