Préstamos FHA vs préstamos convencionales

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Si los vamos a comparar prestamos FHA vs convencional, debemos saber que las primeras permiten puntuaciones crediticias más bajas que las hipotecas convencionales y son más fáciles de obtener. Los préstamos convencionales permiten pagos iniciales ligeramente más bajos.

A ver, se dice que regalos de la FHA las hipotecas convencionales son para compradores primerizos solo para compradores más establecidos, ¿verdad? No necesariamente.

los regalos de la FHA está asegurado por la Administración Federal de Vivienda y las hipotecas convencionales no están aseguradas por una agencia federal. Ambos tipos de requisitos previos tienen sus ventajas para cualquier tipo de comprador, para diferentes requisitos de cualificación. Estos son los factores que debe tener en cuenta al considerar proporcionar FHA frente a convencional.

Brindamos FHA vs convencional

Para analizar la FHA versus los préstamos convencionales, debemos comenzar la comparación hablando de sus fondos de anticipación y sus puntos de crédito. Ambos se prestan a diferir mucho en cuanto a las condiciones y condiciones y las de los puntos:

Pago mínimo inicial

los regalos de la FHA Hay un pago inicial mínimo del 3,5% para prestatarios con puntos de crédito de 580 o más. Algunas hipotecas convencionales permiten un pago inicial mínimo del 3%, pero esto se reserva para cuotas con grandes pagos a partir de 600 en adelante.

puntos de crédito

Los préstamos de la FHA son más fáciles de obtener, con un crédito mínimo de 580 para ser elegible y un pago inicial del 3,5%. Si su puntaje de crédito es de 500 a 579, puede calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10%.

Los préstamos convencionales generalmente requieren un puntaje de crédito de 620 o más, según Joe Parsons, un oficial de préstamos sénior con fondos de PFS en Dublin, California. El funcionario también agrega que un punto de crédito más bajo en el menú viene con una tasa de interés más alta para un préstamo convencional.

Relación deuda/ingresos

La relación deuda-ingreso, el DTI, es el porcentaje de su ingreso mensual antes de impuestos que utiliza para pagar sus tarifas.hacer hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para automóviles, mantenimiento y pago de centavos de tarjetas de crédito. Cuando mayor sea tu DTI, es más probable que tengas dificultades para pagar tus cuentas.

Su relación deuda-ingreso debe ser del 50% o menos para calificar para un préstamo de la FHA. Los préstamos convencionales también permiten ratios deuda/ingresos de hasta el 50% en algunos casos. A pesar de que los prestamistas permiten que la relación deuda/ingresos sea tan alta, Es más probable que los prestatarios de vivienda tengan un DTI de 43% o menos.

seguro de hogar

El seguro hipotecario protege al prestamista en caso de incumplimiento. Los arrendamientos convencionales requieren que los prestatarios paguen un seguro de vivienda si el pago inicial es inferior al 20%. Los préstamos de la FHA requieren un seguro de hogar independientemente del pago inicial. Otras diferencias a mencionar hijo:

  • Las primas de seguro de hogar de la FHA proporcionan lo mismo sin importar su puntaje de crédito. El seguro hipotecario privado en préstamos convencionales cuesta más si tiene un puntaje de crédito bajo, pero puede costar menos que el seguro hipotecario de la FHA si su puntaje de crédito es superior a 720.
  • Las primas del seguro de propietario de vivienda de la FHA durante la vida del préstamo si realiza un pago inicial de menos del 10%. Puede perder su seguro de hogar de la FHA al refinanciar un préstamo convencional. Por otro lado, el seguro de hogar privado se cancela automáticamente en los préstamos convencionales después de que tu propiedad alcance el 78% del precio de compra.
  • Los costos del seguro de hogar privado y de la FHA varían según el monto del anticipo.

límites de préstamo

Tanto los préstamos convencionales como los de la FHA limitan la cantidad que se puede pedir prestada, y la cantidad máxima de préstamos varía según el condado.. Los reguladores también pueden cambiar los límites de los préstamos anualmente.

El tope de precio de la FHA para 2020 es de $331,760 en áreas de bajo costo y $765,600 en mercados de alta gama. Los préstamos convencionales están sujetos al límite de préstamo establecido por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. En 2020, este límite es de $510.400 para la prefectura de hipotecas en los gobiernos de los Estados Unidos, que se supera en este límite si se denominan «préstamos jumbo».

patrón de propiedad

La condición de la propiedad y el uso previsto de la vida son importantes para comparar la FHA con pre-estados convencionales.

Las evaluaciones de la FHA son más estrictas que las evaluaciones convencionales. No evalúe solo el valor de la propiedad si también analiza la seguridad, la solidez de la construcción y el cumplimiento de las restricciones del código local.

Al obtener un préstamo de la FHA, debe vivir en la propiedad/casa como la casa principal. Las propiedades de inversión y las viviendas que se invierten (vendidas dentro de los 90 días de una venta anterior) no son elegibles para préstamos de la FHA.

Puede comprar un préstamo convencional para una casa de vacaciones o una propiedad de inversión, como una residencia principal..

Refinanciación

En cuanto a la refinanciación de hipotecas, la refinanciación “racionalizada” de la FHA tiene algunas ventajas. Sin verificación de crédito, sin verificación de boleto y probablemente sin cargo de por vida, es una solicitud de refinanciamiento muy fácil de obtener.. Pero existen cinco requisitos estrictos para el refinanciamiento rápido y simplificado de los préstamos de la FHA.

Otra razón para refinanciar un préstamo de la FHA: retiro de los pagos mensuales de la hipoteca. La hipoteca de la FHA no se puede cancelar si realiza un pago inicial de menos del 10%. Para evitar las primas mensuales de la FHA tras haber acumulado el 20% del capital, debes refinanciar con una hipoteca convencional

Resumen: proporcionamos FHA vs convencional

Los préstamos de la FHA y las hipotecas convencionales tienen algunos diferencias clave:

préstamos convencionales

  • Requieren puntajes de crédito más altos.
  • Pagamos por adelantado permitido un poco más pequeño.
  • Tener patrones de propiedad más liberales.
  • Requiere seguro de hogar privado cuando el pago inicial es inferior al 20% y puede cancelarse.

Bonos FHA

  • Menores puntos de crédito permitidos.
  • Requieren pagos iniciales ligeramente más altos.
  • Tienen normas de propiedad más estrictas.
  • La hipoteca FHA es obligatoria, independientemente del monto del pago inicial, y no se puede cancelar a menos que se haya refinanciado un préstamo convencional.

Los prestatarios con puntos de crédito por debajo de 620 califican para hipotecas convencionales, porque la FHA es la opción más probable para ellos. Los prestatarios con puntajes de crédito de 720 se ubican más generalmente que los préstamos convencionales que cuestan menos por mes. Y los prestatarios con puntos de crédito por debajo de 720 generalmente se encuentran en préstamos de la FHA que cuestan menos por mes.

Un oficial de préstamos hipotecarios puede asesorarlo sobre los préstamos convencionales de la FHA frente a los préstamos y responder preguntas sobre sus diferencias.

Otra cosa: si está sirviendo en el ejército o es un veterano, un préstamo respaldado por VA puede ser el camino a seguir.. Prestamos a miembros del servicio actual, veteranos y cónyuges elegibles. Por lo general, no requiere un pago inicial.

Si vive en un área suburbana o rural, un préstamo del USDA también puede ser una opción inteligente.debido a que niño hipotecas de pago inicial cero para los compradores de viviendas rurales y suburbanas.

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