Planificación patrimonial antes de la jubilación: conceptos clave

Tienes una casa, tal vez dos. Has roto una buena parte de ese huevo, incluso mientras continúas fijándote metas profesionales. Y pasa la mayoría de los fines de semana mimando a sus nietos, o espera hacerlo pronto si su descendencia milenial alguna vez se establece. Bienvenido a la “zona de transferencia de riqueza”.

De hecho, su situación financiera es muy diferente durante los años previos a la jubilación en comparación con lo que era cuando comenzó. Con toda una vida de ahorros en juego, es esencial que los ahorradores implementen planes para proteger sus activos, intereses y herencia futura.

La zona de transferencia de riqueza no está definida por el valor neto ni por una edad específica, sino que comienza cuando sus prioridades de inversión comienzan a cambiar de la acumulación de activos a la preservación de la riqueza. A menudo, está marcado por hitos importantes, como el nacimiento de un nieto, el inicio de una segunda carrera o la venta de la empresa familiar.

"Para ayudar a garantizar que los activos duren toda la vida y proteger a sus seres queridos, es imperativo que las personas en la zona de transferencia de riqueza reúnan el equipo adecuado de asesores para guiarlos", dijo Joe Rokowski, presidente de MassMutual Trust Company, FSB, la empresa de servicios para clientes privados. subsidiaria de Massachusetts Mutual Life Insurance Company. "Muchas personas pueden influir e influirán en clientes maduros adinerados para incluir abogados, profesionales de impuestos, hijos adultos, profesionales y asesores financieros e incluso amigos cercanos. Las personas deben ser reflexivas y deliberadas al formar un equipo de profesionales acreditados y confiables, ya que esto El grupo será responsable de administrar, asesorar y, en última instancia, ayudar a los clientes a transferir activos a las personas y causas que les importan.

La sabiduría de la planificación patrimonial

La planificación patrimonial implica una revisión integral de todas las decisiones que afectan sus finanzas a medida que avanza hacia la jubilación, desde opciones de vivienda y opciones de cuidado de ancianos hasta estrategias de inversión y objetivos caritativos. También tiene como objetivo, por supuesto, garantizar que todos los documentos de planificación patrimonial estén en su lugar para proteger sus intereses en caso de incapacidad y, en última instancia, garantizar la transferencia eficiente de impuestos de los activos a la próxima generación.

La planificación patrimonial es una tendencia dominante en la industria de la planificación financiera actual, ya que unos 111 millones de baby boomers (nacidos entre 1946 y 1964) cambian su enfoque de acumular riqueza a preservar y transferir activos a sus seres queridos, y a causas cercanas a sus corazones. .

"Los riesgos de una mala planificación son significativos", dijo Rokowski. "Sin una guía específica sobre cómo quiere que se use su dinero y cuáles son sus deseos para la atención médica al final de la vida, sus seres queridos tendrían que adivinar qué hubiera querido si hubiera quedado discapacitado o fallecido, una carga que a menudo conduce a disputas entre herederos y una transferencia ineficiente de la riqueza.

No desea que sus herederos y seres queridos tomen decisiones financieras importantes en el momento equivocado y por las razones equivocadas. (Aprende más: errores de planificación patrimonial)

"El consejo estándar cuando alguien muere repentinamente es no tomar ninguna decisión importante, como comprar o vender una casa, en el primer año, pero si no tiene un plan establecido, el cónyuge o los hijos sobrevivientes se ven obligados a resolverlo". por su cuenta", dijo Rokowski. Señaló que los beneficiarios en este caso, que ya están emocionados por su pérdida, tienen más probabilidades de tomar decisiones instintivas (y potencialmente costosas) sobre los activos que heredan.

Lo que está en juego es potencialmente más alto para las familias mixtas, en las que ambos cónyuges pueden tener hijos de un matrimonio anterior. Sin embargo, muy pocas familias han tomado medidas para garantizar la transmisión fluida de su riqueza a sus herederos.

Según una encuesta de Gallup de 2020, menos de la mitad (46 %) de los estadounidenses han escrito cómo quieren que se distribuya su dinero y posesiones después de irse.1

El calendario de planificación patrimonial

La planificación efectiva difiere para cada individuo, dependiendo de su situación financiera y posición únicas en la zona de transferencia de riqueza.

Durante los años previos a la jubilación, por ejemplo, las familias ricas pueden comenzar el proceso de planificación patrimonial trabajando con su profesional financiero para crear una "hoja de ruta" visual para identificar problemas importantes y los próximos pasos.

Las consideraciones clave en esta fase crítica de la vida también incluyen el desarrollo de un plan patrimonial integral y una visión para su estilo de vida posterior a la jubilación. "Luego, pueden comenzar el proceso de cambiar el título de los activos según sea necesario y consolidar sus cuentas y documentos críticos, que pueden incluir un testamento en vida, un poder notarial, una IRA de confianza y un fondo asesorado por donantes, para simplificar la futura transferencia de riqueza". dijo Rokowski. . (Aprende más: ¿Es un fideicomiso adecuado para usted?)

La planificación de la transferencia de riqueza antes de los 65 años también puede implicar la planificación de la sucesión comercial y el análisis de riesgos de salud y atención a largo plazo.

En los primeros años de la jubilación, las personas adineradas deben considerar el impacto de una carrera potencial o una nueva empresa comercial en sus planes financieros y de transferencia de patrimonio, y asegurarse de que su estilo de vida, atención médica y sus planes heredados aún reflejen sus objetivos declarados.

pasar la riqueza

"Más adelante, a medida que se asienten a largo plazo, es posible que quieran hacer la planificación final y, si lo desean, comenzar el proceso de transferencia de los activos y/o el control de su patrimonio a sus beneficiarios", dijo Rokowski. Deben revisar las estrategias que utilizarán para transferir su patrimonio y discutir este plan con sus herederos y su equipo de planificación patrimonial, incluido su profesional financiero, abogado de planificación patrimonial, especialista en cuidado de ancianos, su fideicomisario corporativo, administrador de inversiones, contador y consultor filantrópico. Y deben considerar cómo se legarán los activos no divisibles, como obras de arte, joyas y artículos de colección.

Tenga en cuenta que el proceso involucra más que solo signos de dólar.

"El dinero es solo una pieza del rompecabezas", dijo Rod Skaf, profesional de finanzas de Lighthouse Wealth Solutions en Dublin, Ohio. “La transferencia de riqueza no es solo una cuestión cuantitativa. También querrás asegurarte de transferir tus valores, creencias y ética de trabajo. »

Hecho correctamente, el plan de herencia transmite sus objetivos para las generaciones futuras y aclara las condiciones bajo las cuales se distribuirá su herencia. También puede asignar causas y organizaciones benéficas que beneficiarán su patrimonio, para asegurar la continuación del legado filantrópico de la familia.

“Y eso debería incluir la historia de cómo se creó tu riqueza”, dijo Skaf. La mayoría de las familias adineradas, señaló, han acumulado riqueza a través del trabajo duro y ahorros disciplinados, y tienen mucha sabiduría para transmitir. El Plan de transferencia de riqueza proporciona una plataforma para hacer precisamente eso.

"Es importante compartir su historia", dijo Skaf. “Lo más probable es que no haya encontrado su dinero en la calle, entonces, ¿cómo construyó su riqueza? ¿Fue a través de bienes raíces o invirtiendo en acciones? ¿Ha ahorrado diligentemente durante 30 años? En su mayor parte, implica una combinación de educación, tiempo y trabajo duro.

"Si quieren ser buenos administradores del dinero que heredan y adoptar la ética y la actitud que ayudó a sus padres a tener éxito", dijo Skaf, la próxima generación debe saberlo.

Por supuesto, los seres queridos también deben comprender el funcionamiento del plan.

“Comunicar el plan patrimonial a sus herederos y centros de influencia, incluidos su CPA y abogados, es clave para garantizar que todos estén de acuerdo y comprendan su función. También les da la oportunidad de hacer preguntas, lo que puede minimizar la disfunción que puede ocurrir después de su muerte”, dijo Rokowski. (Relacionado: Cómo asegurarse de que sus herederos no peleen)

Finalmente, durante los años del final de la vida, Rokowski recomienda que las personas adineradas aborden los problemas de cuidado a medida que la salud mental y física empeora y se aseguren de que sus planes de tratamiento para el final de la vida estén en su lugar. También deben comprometerse con los cónyuges, herederos y centros de influencia para garantizar que todos estén informados y listos para garantizar una transición de riqueza sin problemas. Es durante estos años, cuando los herederos comienzan a implementar el plan de herencia, que todos estos años de preparación financiera dan sus frutos.

Sin embargo, tenga en cuenta que el plan de herencia no es un documento estático. Más bien, debe monitorearse regularmente y actualizarse con cada evento importante de la vida, incluido un nacimiento, una muerte o un divorcio, o un cambio en las circunstancias financieras. Al trabajar en estrecha colaboración con un profesional financiero de confianza, las personas adineradas en el área de transferencia de patrimonio pueden ayudar a proteger sus activos e intereses y asegurar su legado para las generaciones futuras.

Conozca más sobre MassMutual...

Rentas vitalicias: críticas y refutaciones

Su guía definitiva para la planificación de la jubilación

Necesidades de jubilación vs. Reglas RMD - y el QLAC

Este artículo se publicó originalmente en septiembre de 2017. Ha sido actualizado. Joe Rokowski se ha retirado desde la publicación inicial.

___________________________________________

1 Gallup, "¿Cuántos estadounidenses tienen testamento?" 2020

Si quieres conocer otros artículos parecidos a Planificación patrimonial antes de la jubilación: conceptos clave puedes visitar la categoría Jubilación.