Opciones de prima de seguro de vida: ¿cuál es la adecuada para usted?

¿Es mejor contratar un seguro de vida que puedas pagar en 10 años o repartir las primas en el tiempo hasta los 100? ¿Qué tal en el medio, tal vez 15 o 65? ¿Y estos pagos deben hacerse una vez al año o mensualmente?

Obviamente, la respuesta depende de las circunstancias y objetivos individuales. Lo que puede ser adecuado para una persona puede ser completamente inapropiado para otra. Por eso es importante comprender las opciones y las implicaciones de las ofertas de pago de primas al considerar una póliza de seguro de vida.

Esto es especialmente cierto para el seguro de vida permanente que, a diferencia del seguro a término, aumenta el valor en efectivo con el tiempo además de proporcionar un beneficio por fallecimiento. Esta característica puede tener un impacto significativo en la elección del pago de la prima. (Relacionados: Diferencias entre seguro de vida permanente y a término)

"Tendemos a ver las políticas de pago de 10 años más atractivas para las personas que alcanzan su punto máximo desde el principio", dijo Doug Collins, director de planificación financiera de Fortis Lux Financial en Nueva York. "Un buen ejemplo es un comerciante de Wall Street que puede querer jubilarse o jubilarse parcialmente en 10 a 15 años, pero que también puede no tener seguridad laboral a largo plazo, por lo que intenta condensar la vida útil de las primas en una ventana más corta".

Por supuesto, el precio actual de una póliza de seguro de vida dependerá de la cantidad de cobertura que desee, su condición médica y otros factores de riesgo. (Calculadora de Seguros de Vida)

Generalmente, al pensar en opciones premium, debe considerar:

Además, el tipo de seguro permanente involucrado también puede ser un factor entre estas consideraciones. Las pólizas de vida universales y universales variables pueden tener requisitos de pago de primas flexibles. El seguro de vida entera generalmente proporciona primas garantizadas fijas o "niveladas", pagaderas a lo largo del tiempo.

asequibilidad

Las pólizas de vida entera pueden venir con una variedad de opciones de pago de primas. Estos pueden incluir la cantidad de pagos de primas anuales que se realizarán para garantizar el beneficio general por fallecimiento, así como el momento y la frecuencia de los pagos de primas en sí.

Por ejemplo, un tipo de póliza puede requerir solo 10 años de primas para pagarse por completo. Según el monto del beneficio por fallecimiento, conocido como monto nominal, estas primas anuales pueden ser bastante sustanciales. Por supuesto, cada prima anual se puede dividir y pagar en forma semestral, trimestral o incluso mensual. Estas opciones de pago generalmente reflejan tarifas adicionales.

En el otro extremo del espectro, puede haber una póliza de seguro de vida entera que requiera primas hasta cierta edad, como 65 o 100, que son las más comunes. Si esta fecha es lejana, las primas anuales podrían ser relativamente bajas. Y, si el titular de la póliza elige dividir la prima anual total adeudada en, digamos, 12 cuotas mensuales, el impacto en su flujo de efectivo podría ser incluso menor.

Decidir, entonces, entre estos dos extremos, y todas las opciones intermedias, se convierte en una cuestión de lo que puede pagar en general anualmente, así como lo que su presupuesto mensual puede manejar en términos de pagos para cumplir con esta obligación. . (Relacionados: Pólizas de vida entera con primas cortas versus largas: la diferencia)

Por ejemplo, alguien que ya ha acumulado una gran cantidad de ahorros o recibe una prima anual grande puede administrar un pago anual grande para una póliza de vida entera de 10 primas. Otra persona adinerada puede administrar el costo anual, pero elige pagar la prima anual en cuatro cuotas por razones presupuestarias.

Sin embargo, aquellos con un presupuesto más ajustado pueden preferir una póliza de seguro de vida entera que amplíe los pagos de primas durante décadas y permita pagos anuales en un calendario de pago mensual o trimestral.

Independientemente del período de pago de la prima que elija para su póliza de seguro de vida entera, tiene la opción de elegir una póliza de liberación reducida en cualquier momento. Por ejemplo, podría elegir una póliza pagadera hasta los 100 años, pero dejar de pagar las primas a los 65 años eligiendo una póliza pagada con un monto de cobertura reducido.

Más allá de las opciones de vida entera, alguien cuyos ingresos fluctúan con los ciclos económicos (quizás un vendedor a comisión o el propietario de una estación de esquí) puede querer un tipo de póliza universal que permita que las primas disminuyan cuando los tiempos son difíciles y aumenten cuando los tiempos son difíciles. son buenas.

Acumulación de valor en efectivo

El componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida puede ser una característica importante para algunos asegurados.

Esencialmente, puede convertirse en una fuente de fondos para emergencias. Puede pedir prestado para cualquier propósito, ya sea para matrícula, mejoras en el hogar o ingresos adicionales para la jubilación.1 También puede usarse para cubrir el pago de una prima y mantener una póliza vigente en ciertos casos.

Pero se necesita una cantidad de pagos de primas para acumular el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida y hacerlo lo suficientemente grande como para realizar tales funciones.

Para ello cobra importancia el número de cuotas de prima necesarias para liquidar un seguro de vida. (Relacionados: Seguro de vida entera: equilibrio entre protección y capitalización)

Las pólizas con menos primas, como la póliza de vida entera con 10 primas que mencionamos anteriormente, tienden a aumentar el valor en efectivo más rápido que las pólizas que extienden los pagos hasta los 65 años o más.

Crear valor en efectivo rápidamente puede ser una prioridad para algunas personas.

Algunos padres y abuelos están recurriendo a pólizas de vida entera con opciones de prima de 10 a 20 años como una forma de comprar un seguro de vida para sus hijos y nietos que se pagará antes de que se conviertan en adultos.

O aquellos que se preparan para la jubilación pueden querer un gran valor en efectivo en una póliza de seguro de vida disponible para compensar los contratiempos del mercado. (Relacionados: Cómo el seguro de vida puede ayudarlo en la jubilación)

Y con las posibilidades de primas flexibles de las pólizas de vida universal, algunas personas pagan la prima máxima posible en una póliza durante los primeros años de cobertura, lo que aumenta el valor en efectivo de la póliza. Este valor en efectivo se puede usar para pagar bonos si sus ingresos disminuyen durante la jubilación.

consideraciones fiscales

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida aumenta con impuestos diferidos. Los préstamos con valor en efectivo no están gravados hasta el monto pagado en la póliza (conocido como base de costo)2. Las renuncias, que esencialmente cobran la póliza, tampoco están sujetas a impuestos sobre la base del costo.

Estos incentivos también ayudan a que las pólizas de seguro de vida que se pueden pagar en 10 a 20 años sean atractivas. (Relacionados: Cómo el seguro de vida entera ayuda a diversificar sus impuestos)

Sin embargo, existen ciertas limitaciones. Si se pagan demasiadas primas o si los pagos de primas se acumulan demasiado rápido, en violación de la fórmula establecida por el IRS, la póliza de seguro de vida se considerará un "contrato de dotación modificado" (MEC) y perderá algunas de sus ventajas fiscales. (Relacionados: Cuidado con tu 'MEC')

Conclusión

“En general, si desea maximizar el beneficio por fallecimiento, la política de 100 pagos funciona mejor”, dijo Collins. "Pero si está interesado en una tasa interna de retorno más alta sobre su valor en efectivo, hacer que la póliza se pague antes, como en una póliza de 10 pagos, logra el objetivo".

En última instancia, el tipo correcto de política dependerá de las circunstancias y objetivos individuales. Muchos optan por consultar a un profesional financiero para revisar las opciones disponibles antes de tomar una decisión.

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Este artículo se publicó originalmente en febrero de 2020. Ha sido actualizado.

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1 El préstamo contra el valor en efectivo reducirá el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, aumentará el riesgo de vencimiento de la póliza y puede resultar en una obligación tributaria si la póliza termina antes de la vida del asegurado.

2 Las distribuciones en virtud de la póliza (incluidos los dividendos en efectivo y los rescates parciales/totales) no están sujetas a impuestos hasta el monto pagado en la póliza (costo). Si la póliza es un contrato de capitalización modificado, los préstamos y/o distribuciones de la póliza están sujetos a impuestos en la medida de la ganancia y están sujetos a una multa fiscal del 10 % si el propietario es menor de 59,5 años.

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