¿Cuál es mi patrimonio neto y cómo calcularlo?

El proceso de calcular el patrimonio neto personal podría ser el único ejercicio de planificación financiera que los ahorradores e inversores realmente disfrutan. Después de todo, es divertido contar los frutos de tu trabajo.

Sin embargo, más allá de la satisfacción de colocar un signo de dólar en los activos de uno, los profesionales financieros dicen que tener una declaración de patrimonio neto tiene una utilidad real. Es el punto de referencia por el cual se miden todos los objetivos financieros futuros, sin mencionar una importante herramienta para la toma de decisiones. También puede ayudarlo a evaluar el impacto potencial del cambio, ya sea en su situación personal o en el mundo en general. (Relacionados: 3 formas de prepararse financieramente cuando se avecina una elección)

Valor neto personal y metas

Por ejemplo, una declaración de patrimonio neto personal puede decirle si está en camino de jubilarse a tiempo, comprar esa casa en la playa o dejar su trabajo de oficina para convertirse en guía de pesca con mosca.

También puede resaltar oportunidades para aumentar sus ahorros ajustando la asignación de su cartera de inversiones, reduciendo sus gastos de manutención, deshaciéndose de la deuda para aumentar sus contribuciones al 401(k) o aumentando sus ingresos creando un flujo de ingresos pasivo con un negocio secundario ( o cambiar de trabajo).

“Cualquiera puede beneficiarse al comprender su posición de deuda y estructura de activos”, dijo en una entrevista Karl Leonard Hicks, un profesional de finanzas en Riverside, California. “Esto es algo que tratamos de hacer para todos nuestros clientes cada año al actualizar sus declaraciones de patrimonio neto. Hay mucho valor en tener eso para comparar con años anteriores.

Sin embargo, uno de los mayores beneficios es indirecto.

“A menudo, en la mitad de su carrera, los clientes pueden sentir que solo están trabajando y ahorrando, pero sin llegar a ninguna parte”, dijo Hicks. "Con una declaración de patrimonio neto personal, puede ver en papel que está marcando la diferencia y ver qué tan rápido está progresando". (Relacionados: Establecer metas de ahorro)

Para mayor claridad financiera, David Bizé, un profesional de finanzas en Oklahoma City, Oklahoma, dijo que a menudo crea un estado de ingresos y gastos para sus clientes junto con su estado de patrimonio neto.

“Un estado de ingresos y gastos personales va de la mano con un estado de patrimonio neto porque te permite ver las fuentes de ingresos y gastos mientras estás trabajando y jubilado”, dijo durante una entrevista. "Te ayuda a determinar cuánto puedes ahorrar razonablemente para tus objetivos financieros y predecir si tus objetivos financieros se cumplirán a largo plazo".

Cómo calcular tu patrimonio neto

Una declaración de valor neto personal es una lista de lo que posee (activos) y lo que debe (pasivos).

Sus activos incluirían todos los objetos de valor, incluidos:

• Cuentas bancarias y de corretaje
• inamovible
• Cuentas de jubilación (IRA y 401(k))
• planes de pensiones
• opciones de alamcenaje
• Seguro de vida con valor en efectivo
• Otros bienes, como obras de arte.

Para estimar el valor de la propiedad personal en su hogar, Hicks dijo que una buena regla general es usar del 25 al 30 por ciento de su valor justo de mercado. Por cierto, esta suele ser la cantidad máxima que cubrirán las pólizas de seguro de hogar sin un endoso.

“Eso entonces plantea la pregunta de si [homeowner’s insurance policy] sería cobertura suficiente para reemplazar su hogar, más todo el contenido de su hogar, si todo se perdiera”, dijo. "Uno de nuestros clientes tenía una bodega de vinos atesorada y otro era un coleccionista de recuerdos del béisbol, por lo que la respuesta para ellos fue definitivamente no". (Relacionados: invertir en coleccionables)

Tenga en cuenta que si el valor de su casa ha subido significativamente desde que compró su póliza de seguro de propietario de vivienda, lo que puede ser el caso en mercados de alto precio como Nueva York y California, es posible que esté mal pagado. A medida que completa su ejercicio de equidad, tómese un momento para considerar cuánta cobertura de propietario de vivienda tiene y tome medidas para asegurarse de que su hogar y su contenido estén debidamente protegidos, dijo Hicks.

En la columna de pasivos cae cualquier deuda que pueda tener, como por ejemplo:

• Hipoteca
• préstamos para automóviles
• préstamos estudiantiles
• saldos de tarjetas de crédito
• pensión alimenticia
• Pensión
• impuestos atrasados
• deuda medica

Para calcular su valor neto, simplemente reste lo que debe de lo que posee. Si posee más de lo que debe, su valor neto será positivo. Si debe más de lo que posee, eso es negativo.

Las apariencias pueden engañar, pero los números nunca mienten. Su vecino con una casa grande y autos lujosos, por ejemplo, puede tener un estilo de vida rico, pero si está endeudado hasta la nariz o no ahorra para la jubilación, su valor neto puede ser menor. que la familia de al lado que vive más modestamente.

¿Necesita ayuda para definir sus metas financieras? La herramienta en línea de MassMutual brinda una estrategia simple para establecer dos objetivos a corto plazo y dos objetivos a largo plazo.

¿Cómo apilas?

¿Se pregunta cómo se encuentra su patrimonio neto personal? Depende de la medida.

Según la Reserva Federal de EE. UU., el patrimonio neto promedio de todas las familias en los Estados Unidos aumentó un 26 % a $748 800 entre 2016 y 2019, el año más reciente para el que hay datos disponibles.1 Pero el valor del ingreso neto promedio por grupo de edad se rompe abajo de la siguiente manera:

Menores de 35: $76,300

35-44 años: $436,200

45-54 años: $833,200

55-64 años: $1,175,900

65-74 años: $1,217,700

75 y más: $977,600

Más allá de las cifras promedio nacionales, existen otras reglas generales, incluida una que sugiere que su patrimonio neto debe ser aproximadamente seis veces su salario anual a los 60 años, o que su patrimonio neto a los 72 años (la nueva edad a la que se aplican las distribuciones de salario mínimo requeridas). debe comenzar desde su IRA) debe ser 20 veces sus gastos anuales. Otros expertos financieros sugieren que debe aspirar a ser positivo neto a los 30 años y tener el doble de su salario anual en reserva para la jubilación a los 40 años. (Aprende más: 3 cosas que debe saber sobre los cambios en las reglas de jubilación de la Ley SECURE)

¿Te sientes desinflado? El valor neto personal ideal, a cualquier edad, difiere para todos y depende de su estilo de vida, ubicación, potencial de ingresos y rendimiento de la inversión. La edad a la que piensa jubilarse también influye. (Cuanto más tiempo trabaje más allá de la plena edad de jubilación, menos necesitará ahorrar).

En última instancia, todo lo que importa es que su patrimonio neto personal sea apropiado para sus planes financieros futuros y que esté en camino de lograrlo. tu metas financieras.

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1 Reserva Federal de los Estados Unidos, “Cambios en las finanzas familiares de los EE. UU. de 2016 a 2019: Evidencia de la Encuesta de Finanzas del Consumidor”, septiembre de 2020.

• educación financiera
• administración del dinero

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