Cómo solicitar un seguro de discapacidad

Sucedió: está demasiado lesionado o enfermo para trabajar en el futuro previsible y debe usar su seguro de discapacidad. ¿Qué haces?

Primero, reconozca que esta es una situación económicamente desalentadora, pero no inusual. Considerar…

más que uno de cada cuatro jóvenes de 20 años queda discapacitado antes de llegar a la edad de jubilación.1
Sesenta y uno por ciento de los empleados encuestados conocen personalmente a alguien que está discapacitado y no puede trabajar para tres meses o más.de ellos
Casi el 80% de los estadounidenses lo encontrarían gastos dificiles de cubrir si sus cheques de pago se retrasaron incluso por una semana.3

Considere sus opciones

"Si no puede trabajar por un tiempo, comuníquese con su departamento de recursos humanos para obtener información sobre los beneficios grupales por discapacidad a largo plazo y con su profesional de finanzas para obtener ayuda con cualquier seguro por discapacidad que pueda tener", dijo Jeffrey Duncan, CLU, CFBS , AEP y CLTC, propietaria de Duncan Financial Services, LLC en Saddle Brook, NJ, que trabaja con MassMutual y otras empresas.

Muchas personas tienen beneficios grupales por discapacidad a largo plazo proporcionados por los empleadores, que cubren parte de los ingresos perdidos debido a la discapacidad. La mayoría de los planes grupales de discapacidad a largo plazo reemplazan el 60 % de su salario base. 4

Algunas personas compran su propio seguro de discapacidad individual, ya sea porque no tienen cobertura de grupo, trabajan por cuenta propia o para llenar específicamente el vacío dejado por los planes patrocinados por el empleador. (Calculadora: Invalidez y Tus Finanzas)

Revise su cobertura de discapacidad a largo plazo

Antes de operar su seguro, revise su cobertura de discapacidad a largo plazo. Según su plan grupal de discapacidad a largo plazo y su póliza de seguro de discapacidad individual, la cobertura puede ser una protección contra su incapacidad para realizar su ocupación regular o puede requerir que no pueda realizar una ocupación para la que está razonablemente apto. También puede haber otros requisitos, así que asegúrese de revisar las disposiciones de su póliza.

Averigüe qué parte de sus ingresos previos a la discapacidad están cubiertos o un monto de beneficio mensual específico, cuándo pueden comenzar los pagos de beneficios (después del período de espera o de espera) y durante cuánto tiempo se le puede pagar (el período de espera). Según su cobertura, su período de espera puede ser de 60, 90, 180, 365 días o más. El período de beneficio puede ser de dos, cinco o 10 años, hasta los 65 o 67 años.

Cómo solicitar la invalidez: pasos

Solicitar beneficios por discapacidad grupales e individuales será una experiencia similar, enfocándose en su discapacidad, ingresos y cobertura. Consulte su plan y póliza para obtener más detalles; sin embargo, espere los siguientes pasos:

Envíe sus quejas por notifique a su(s) aseguradora(s) poco después de quedar discapacitado y no poder trabajar; recibirá los datos de contacto de sus representantes de reclamaciones.
Rápidamente completar y enviar formularios de reclamo. Discuta su queja con un representante de quejas. Algunas coberturas y circunstancias requieren prueba de pérdida de ingresos; en caso de duda, pregunte a su representante. Esté preparado para proporcionar registros financieros de ingresos y empleo antes de la discapacidad.
proporcione su identificación personal, información profesional e información sobre sus médicos tratantes. Su(s) aseguradora(s) le harán preguntas sobre usted y su profesión, su estado de salud y sus médicos tratantes. También revisarán la documentación de su profesional de la salud con respecto a la fecha, la causa y el grado de discapacidad, y cualquier restricción o limitación en su condición de discapacidad; también pueden pedirle a su médico que lo examine.
Busque la decisión de su aseguradora después se recibe toda la información necesaria; ellos le informarán de la decisión. Si se aprueba su solicitud, se procesará su pago inicial de beneficios.
Prepárate para proporcionar prueba de discapacidad continua si está recibiendo beneficios. La información será revisada y los pagos continuarán si sigue siendo elegible.

Por cierto, las primas pueden ser eximidas si cumple con los criterios de elegibilidad de beneficios y puede recibir un reembolso de la prima que pagó después de quedar discapacitado; sin embargo, debe continuar pagando las primas adeudadas hasta que se lo notifique la compañía de seguros.

Otras opciones

Algunas personas pueden tener opciones además del seguro de discapacidad a largo plazo.

La compensación para trabajadores cubre ciertas discapacidades relacionadas con el trabajo. Pero menos del uno por ciento de los accidentes y enfermedades incapacitantes están relacionados con el trabajo. 4

Durante este tiempo, el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) puede no ser suficiente para vivir.

Recuerde que las reclamaciones por discapacidad no son infrecuentes y que el seguro por discapacidad está diseñado específicamente para ayudar a aliviar el estrés asociado con esta situación económicamente desalentadora.

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Este artículo se publicó originalmente en febrero de 2016. Ha sido actualizado.

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1 Administración del Seguro Social, Hoja informativa sobre discapacidad.

2 Council for Disability Awareness, Disability Statistics, 28 de marzo de 2018.

3 Semana Nacional de la Nómina, Encuesta de Pagos en América 2020.

4Consejo para la Concientización sobre la Discapacidad, Estadísticas de Discapacidad, 28 de marzo de 2018.

5 Administración del Seguro Social, “The Facts About the Social Security Disability Program”, enero de 2021.