Cómo se regula el seguro de vida

Claro, ha comprado un seguro de vida para proteger a sus seres queridos, pero dado el costo de la cobertura y lo que está en juego, tiene todo el derecho de preguntarse: ¿quién lo protege?

De hecho, los consumidores gastaron $186 mil millones en primas totales de seguros de vida en 20208, según información proporcionada por la firma de investigación de mercado S&P Global Market Intelligence.

Todos esperan que la empresa a la que han confiado el bienestar financiero de su familia cumpla con su compromiso, pero pocos toman medidas antes de comprar para proteger sus propios intereses. Y puede ser una buena idea comprender el marco regulatorio en el que operan las empresas para saber qué recurso hay si algo sale mal.

"Cada vez que un consumidor hace este tipo de compra o hace un compromiso financiero, es fundamental que investigue y comprenda lo que está comprando", dijo Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor, una organización sin fines de lucro con sede en Washington DC. (Calculadora: ¿Cuánto seguro de vida necesito?)

Cómo los reguladores estatales protegen a los consumidores

El Instituto de Información de Seguros (III) señala que las mismas garantías que existen para las cuentas bancarias por parte de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. no existen para los titulares de pólizas de seguros de vida, pero existen muchas otras salvaguardas. 1

La industria de seguros de vida está regulada a nivel estatal. Los servicios estatales de seguros ejercen una supervisión estricta y verifican de manera independiente que las compañías de seguros de vida tengan los recursos para cumplir con sus obligaciones financieras.

Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC), que está compuesta por los principales reguladores de seguros de los 50 estados, el Distrito de Columbia y cinco territorios de EE. UU., las leyes estatales difieren, pero todas protegen a los asegurados de varias maneras clave:

  • Licencia : Los agentes y corredores de seguros deben tener licencia para vender seguros en los estados en los que operan. Aquellos que no cumplan con las diversas leyes y reglamentos estatales que rigen sus actividades están sujetos a multas y suspensión o revocación de la licencia. También deben participar en programas de educación continua para garantizar los estándares profesionales. de ellos
  • Regulaciones del producto: Los reguladores estatales revisan y monitorean los productos vendidos por las aseguradoras de vida, incluidos los seguros de vida a término, los seguros de vida permanentes y otros productos como las rentas vitalicias. Si bien las primas y las tarifas de los productos de seguros de vida y anualidades generalmente no están garantizadas sujetas a la aprobación regulatoria, la NAIC señala que pueden controlarse para que los beneficios proporcionados sean proporcionales a los cargos de las primas.
  • Seguimiento financiero: A través de NAIC, los estados mantienen la base de datos financiera de seguros más grande del mundo, que proporciona casi dos décadas de historial de presentación anual y trimestral de 5200 compañías de seguros, que se utiliza para ayudar a identificar compañías que pueden tener dificultades financieras. Realizan revisiones financieras periódicas para comprobar los métodos contables de la empresa y validar la veracidad de la información proporcionada en sus cuentas anuales. Cuando una empresa demuestra ser financieramente inestable, el departamento de seguros del estado "toma el control de la empresa", según la NAIC. Si una aseguradora debe liquidarse o no puede cumplir con sus obligaciones financieras, el estado tiene un mecanismo de garantía para ayudar a pagar las obligaciones de seguro cubiertas de las aseguradoras con licencia en el estado. Para obtener más información sobre la asociación de garantía específica de un estado y lo que cubre, puede visitar el sitio web de la Organización Nacional de Asociaciones de Garantía de Seguros de Vida y Salud.3

Cómo pueden protegerse los consumidores

Los consumidores también pueden tomar medidas para proteger sus propios intereses al comprar un seguro de vida.

Para comenzar, Rheingold sugiere comunicarse con el departamento de seguros de su estado para averiguar si la compañía a la que planea comprar cobertura tiene licencia en su estado, antes de comprar.

También pregunte si se han presentado muchas quejas de consumidores en su contra por la cantidad de pólizas que ha vendido, sugiere el III.

Busque empresas que tengan una reputación establecida y un historial de cumplimiento de sus obligaciones financieras, dijo Rheingold. "Quieres un negocio que haya existido por un tiempo", dijo.

Ya sea que elija un seguro de vida a término, que brinda cobertura por un número fijo de años, o un seguro de vida permanente, como completo o universal, que brinda un beneficio por muerte de por vida siempre que se paguen las primas, sepa que el seguro de vida es un seguro a largo plazo. compromiso a plazo.

Por lo tanto, los asegurados deben elegir una aseguradora en la que puedan confiar para mantenerse financieramente sólidos durante muchos años, dice III en su sitio web. Una forma de hacerlo es investigar la estabilidad financiera de la empresa con las cuatro principales agencias calificadoras: AM Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Service y Standard & Poor's. (Consulte la solidez financiera y las calificaciones de MassMutual aquí)

Tenga en cuenta que cada agencia calificadora tiene su propia escala de calificación y no siempre se alinean cuando se trata de calificar la fortaleza subyacente de una compañía de seguros. Por esta razón, el III recomienda que los consumidores consideren las reseñas de dos o más agencias antes de comprometerse4.

La NAIC también tiene herramientas en línea para ayudar a los consumidores a averiguar si una compañía de seguros tiene una acción de cumplimiento en su contra y para descargar informes de revisión de prácticas comerciales y datos financieros.

Alrededor del 47 % de las mujeres y el 58 % de los hombres en los Estados Unidos poseen algún tipo de seguro de vida, ya sea una póliza individual o grupal (o ambas), y se recomienda a todos obtener cobertura de una compañía. 5 El marco regulatorio estatal y los fondos de garantía ayudan a proteger a los asegurados, pero la supervisión del consumidor también es esencial.

"Pregunte por el seguro de vida", dijo Rheingold. "Piense en el propósito de la cobertura, que es proteger a su familia si ya no estuviera con ellos, y determine cuánto necesita, qué tipo necesita y si lo necesita en absoluto".

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Esta historia se publicó originalmente en julio de 2019. Se actualizó.

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1 Instituto de Información de Seguros, "¿Cómo elegir una compañía de seguros de vida?" ".

2 Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, “State Insurance Regulation: History, Purpose and Structure”, 6 de diciembre de 2011.

3 NOLHGA, “Información del titular de la póliza” 2017.

4 Instituto de Información de Seguros, “Cómo evaluar la solidez financiera de una compañía de seguros” 2021.

5 LIMRA, “Estudio del barómetro de seguros de 2021 revela conceptos erróneos comunes que impiden que los estadounidenses obtengan el seguro de vida que saben que necesitan”, 12 de abril de 2021.

  • seguro de vida
  • educación financiera

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