Cómo el seguro de vida ofrece 3 ventajas fiscales distintas

La mayoría de las personas probablemente no consideran sus pólizas de seguro de vida cuando se acerca la temporada de impuestos. Tal vez deberían.

Por supuesto, la función principal del seguro de vida es ayudar a proteger a sus seres queridos en caso de fallecimiento. Pero el seguro de vida, especialmente el seguro de vida entera, también puede ayudarlo a usted y a sus beneficiarios a manejar las consecuencias fiscales hasta cierto punto.

Los tres beneficios descritos aquí se aplican al seguro de vida entera y otras pólizas de seguro permanente. El primero también se aplica a las pólizas de seguro de vida a término. (Aprender más acerca de diferentes tipos de seguros)

1. El beneficio por muerte generalmente se paga libre de impuestos.

Es un beneficio bastante simple para sus beneficiarios. Los pagos de las pólizas de seguro de vida pueden ser bastante altos y evitar una gran mordida fiscal puede tener consecuencias. Por el contrario, el gobierno generalmente gravará la mayoría de los productos de planes de pensión cuando los tomen los beneficiarios.

Hay casos en los que pueden aplicarse impuestos estatales y federales sobre el producto de un pago de seguro de vida, según las circunstancias específicas. Si su póliza de seguro de vida es parte de un gran patrimonio, puede valer la pena hablar con un profesional financiero.

2. El valor total en efectivo se acumula con impuestos diferidos.

El seguro de vida permanente acumula valor en efectivo con el tiempo a medida que paga las primas. Con el seguro de vida entera, el valor en efectivo aumenta a una tasa garantizada por la aseguradora que no se ve afectada por las condiciones del mercado. Otros tipos de seguros permanentes permiten diferentes opciones de inversión.

El crecimiento del valor en efectivo se realiza con impuestos diferidos, lo que significa que el dinero crece sin que el IRS le dé un mordisco. Y puede convertirse en un elemento importante en este huevo para su futuro. (Relacionado: Seguro de vida entera: equilibrio entre protección y capitalización)

3. Puede acceder al valor en efectivo de la póliza de manera fiscalmente eficiente.

El dinero prestado o retirado del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida no está sujeto a impuestos hasta la "base de costo", es decir, el monto pagado en la póliza a través de las primas.

Para entender cómo funciona esto, considere el caso hipotético de "Steve", quien compró una póliza de seguro de vida entera, digamos, hace 25 años.

Hay dos formas en que Steve puede acceder al valor en efectivo de su póliza al jubilarse:

  • Primero, en nuestro ejemplo hipotético, tiene una base de costos en su póliza de $132,840 (las primas totales que ha pagado). Podría aceptar una entrega parcial del valor en efectivo de su póliza hasta ese monto, y estaría libre de impuestos sobre la renta.
  • Además, Steve tiene la capacidad de pedir prestado contra su valor en efectivo en cualquier momento. La cantidad prestada no estará sujeta a impuestos como ingreso, incluso si excede su base de costo.

Sin embargo, ten cuidado. Cierta clase de pólizas recibe un tratamiento fiscal menos favorable que el descrito anteriormente al suscribir préstamos y distribuciones y puede estar sujeta a una sanción fiscal.

Además, sumergirse en el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida reduce su valor y el beneficio por fallecimiento y aumenta el riesgo de caducidad de la póliza. Y si una póliza caduca con un préstamo pendiente por encima de la base de costos, está sujeta a impuestos.

Nuevamente, si está considerando recibir una distribución, podría valer la pena consultar con un profesional financiero acerca de su situación particular.

Para saber cuánto seguro de vida podría necesitar, use nuestra calculadora.

Más allá de estas tres ventajas, hay otra consideración. Las reglas de jubilación y los requisitos de distribución están en constante cambio en estos días. Mucha gente quiere construir una cartera de activos financieros que ofrezcan diferentes tipos de beneficios fiscales. El seguro de vida puede desempeñar un papel en esta estrategia. (Relacionado: Cómo el seguro de vida entera ayuda a diversificar sus impuestos)

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