Cómo el seguro de vida entera ayuda a diversificar sus impuestos

Con el panorama de jubilación en constante cambio de hoy, muchas personas quieren una base impositiva diversificada: una cartera de activos financieros que ofrezca diferentes tipos de beneficios fiscales. El seguro de vida puede desempeñar un papel en esta estrategia.

“Estamos entrando en una era de posibles cambios impositivos”, dijo Doug Collins, director de planificación financiera de Fortis Lux Financial en Nueva York. “Hay mucho sobre la mesa, incluidos impuestos más altos sobre las ganancias de capital y una reducción en la exención del impuesto a la herencia. Un contrato de seguro de vida debidamente estructurado puede ayudar a aliviar esta incertidumbre de la política fiscal además de los beneficios fiscales que tradicionalmente ha brindado el seguro de vida. »

Por supuesto, el seguro de vida tiene que ver con la protección, es decir, ayudar a los seres queridos a continuar en caso de muerte prematura. (Calculadora: ¿Cuánto seguro de vida necesito?)

Pero algunos tipos de seguro de vida permanente, como el seguro de vida completo, tienen ventajas impositivas que pueden complementar otros vehículos de ahorro para la jubilación.

"Una parte fundamental de la planificación de la jubilación que tiende a pasarse por alto es la planificación fiscal", señaló Jeffrey R. Rotman, asesor de gestión patrimonial de Rotman and Associates en Boca Raton, Florida. "La mayoría de los activos de jubilación están estacionados en cuentas de jubilación, como 401(k), IRA y SEP. Todos estos se gravan como ingresos de jubilación ordinarios. Y como jubilados, perdemos muchas deducciones, como ahorros antes de impuestos, declaración de hijos dependientes , y no tener la casa pagada, todo lo cual podría ser importante desde una perspectiva fiscal, fuentes esenciales de ingresos para la jubilación”.

Devengo de impuestos diferidos

El seguro de vida permanente aumenta el valor en efectivo con el tiempo. Con un seguro de vida entera, el valor en efectivo crece a una tasa garantizada por la compañía de seguros. Otros tipos, como el seguro de vida universal variable, pueden generar rendimientos en función del rendimiento de las cuentas de inversión. Además, algunas pólizas de seguro de vida son elegibles para ganar dividendos, que también pueden aumentar la protección del seguro de vida y el valor en efectivo.

El valor de rescate aumenta durante un impuestos diferidos, lo que significa que la cuestión de los impuestos no surge hasta que el valor es accesible. La velocidad a la que crece depende del plan premium en cuestión.

Por ejemplo, algunas pólizas de vida entera se pueden pagar con tan solo 10 pagos de primas, creando valor en efectivo con relativa rapidez. Por supuesto, las primas de una póliza de este tipo son significativamente más altas que las de otras pólizas de seguro de vida entera que distribuyen los pagos de las primas durante un período más largo. Algunas pólizas, por ejemplo, distribuyen las primas durante el tiempo que le tomaría al propietario cumplir 100 años. Este tipo de póliza de pago a 100 años tiene primas más bajas que una póliza de 10 pagos, pero aumenta el valor en efectivo a un ritmo más lento. (Relacionado: ¿Qué plan premium es adecuado para mí?)

A diferencia de los programas calificados de ahorro para la jubilación, como el 401(k) o el IRA, no existe ningún requisito para comenzar a recibir distribuciones mínimas a cierta edad.

acceso fiscalmente eficiente

El dinero retirado en forma de retiros parciales o entregas del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida no está sujeto a impuestos hasta la "base de costo". Este es el monto ingresado en la póliza a través de primas reembolsables. No incluye ganancias de inversión con impuestos diferidos o dividendos adicionales que la póliza pueda haber tenido.1 Y las tasas de interés de los préstamos con valor en efectivo de la póliza de seguro pueden ser más favorables que las disponibles para préstamos personales.

Los propietarios de pólizas pueden retirar o pedir prestado contra su valor en efectivo para casi cualquier necesidad, como pagar una factura universitaria o dar un pago inicial para una casa.2 Y, a diferencia de la mayoría de los jubilados, no hay penalización por acceder al valor en efectivo antes de los 59.5 años.

Es en esta característica de valor en efectivo que una póliza de seguro de vida entera puede ser una herramienta útil en una estrategia general de ingresos de jubilación2.

Muchas personas dependen de los ahorros acumulados a lo largo del tiempo y, por lo general, se invierten en los mercados de valores para obtener ingresos para la jubilación. Cuando los mercados retroceden, puede presentar desafíos para los jubilados. Sacar dinero de una cuenta de jubilación durante un año en declive puede tener un impacto negativo en el valor a largo plazo de la cuenta. En particular, uno o dos años de rendimientos negativos al principio de la jubilación pueden tener un efecto significativo y perjudicial en la capacidad de continuar ganando el mismo nivel de ingresos en años posteriores de jubilación.

Los jubilados pueden usar el componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera como una reserva de fondos listos para las inevitables recesiones del mercado, lo que permite que los fondos invertidos se recuperen. (Relacionado: Cómo el seguro de vida puede ayudarte en tu jubilación)

"El seguro de vida permanente proporciona al asegurado efectivo disponible sobre una base fiscalmente eficiente", dijo Rotman. "Este conjunto de activos se puede utilizar como un amortiguador frente a las condiciones del mercado de valores, una reserva para copagos y recetas médicas de desembolso personal, necesidades de atención a largo plazo y un complemento para los ingresos de jubilación".

Opciones de seguridad social

Además, al aceptar primero rescates parciales del valor en efectivo de sus pólizas de seguro de vida entera, los jubilados pueden retrasar potencialmente la necesidad de comenzar a recibir pagos del Seguro Social. Y los beneficios del seguro social aumentan cuanto más espere para recibirlos. (Relacionado: Solicitud de beneficios de jubilación del Seguro Social)

Además, los ingresos de un contrato de seguro de vida, considerado como un retiro o préstamo exento de impuestos, no se incluyen en el cálculo de los ingresos por impuestos sobre las prestaciones de la Seguridad Social.

Conclusión

Por supuesto, todas las características anteriores son secundarias al objetivo principal del seguro de vida: proteger a los seres queridos. Pero aquí también hay una ventaja financiera: el producto del beneficio por muerte del seguro de vida generalmente está exento del impuesto sobre la renta. (Relacionado: 3 ventajas fiscales del seguro de vida)

"Heredar un beneficio por fallecimiento libre de impuestos puede proporcionar permiso para gastar otros activos durante la jubilación sin obstaculizar sus intenciones de herencia", dijo Rotman.

Esta protección, combinada con características de acumulación y acceso, hace que el seguro de vida entera sea una opción útil como parte de una estrategia general de ahorro e inversión y proporciona una diversificación fiscal adicional de las fuentes de ingresos.

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1 Los dividendos no están garantizados.

2 El acceso a valores en efectivo a través de préstamos o rescates reducirá el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento de la póliza, aumentará el riesgo de caducidad de la póliza y puede dar lugar a una obligación tributaria si la póliza finaliza antes del fallecimiento del asegurado. Si la póliza es un contrato de dotación modificado, los préstamos y/o distribuciones de la póliza están sujetos a impuestos en la medida de la ganancia y están sujetos a una multa fiscal del 10 % si el propietario es menor de 59,5 años.

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