Cómo buscar un préstamo y evitar prestamistas abusivos

Un poco de educación ayuda mucho cuando se trata de pedir dinero prestado. De hecho, aquellos que saben qué buscar pueden potencialmente ahorrar mucho dinero en su próximo préstamo de automóvil, préstamo hipotecario o préstamo personal. Los consumidores preocupados por el dinero también tienen menos probabilidades de ser víctimas de prestamistas depredadores.

“Los consumidores deben cuidarse a sí mismos”, dijo Pamela Banks, asesora principal de políticas del grupo de defensa del consumidor Union, en una entrevista. “Siempre hay que hacer comparaciones, pero con los préstamos eso puede ser más difícil. Debe asegurarse de comparar manzanas con manzanas.

El tiempo que los prestatarios pasan investigando sus opciones de préstamo, conociendo sus derechos y explorando los tipos de prácticas crediticias que es mejor evitar, dijo, bien vale la inversión.

Parte de esa investigación, para algunos consumidores de crédito, sería sopesar el costo de un préstamo privado frente al costo de pedir prestado a sí mismos.

Para aquellos con grandes cuentas de jubilación o pólizas de seguro que han acumulado valor en efectivo, esta puede ser una opción que vale la pena considerar. Los préstamos de cuentas de jubilación, cuando lo permita el plan específico, y los préstamos con valor en efectivo pueden ser atractivos.

Pero también hay consecuencias. Muchos profesionales financieros advierten contra los préstamos en la jubilación para las necesidades actuales. (Relacionado: Préstamos de previsión: piénselo bien antes de pedir prestado)

Y usar el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida puede reducir su beneficio por muerte, así como su valor en efectivo, y aumentar la probabilidad de que caduque. (Relacionado: Seguro de vida: trate el valor en efectivo con cuidado)

Reciba varias ofertas de préstamo

Si la decisión es pedir prestado externamente, el primer paso para obtener el mejor trato es solicitar estimaciones de préstamo por escrito de varios prestamistas.

Muchos defensores de los consumidores sugieren un mínimo de tres, pero demasiados pueden ser abrumadores. Una cantidad menor de préstamos de prestamistas de alta calidad, como los que están asegurados por la FDIC, a veces puede generar mejores resultados, dijo Banks.

"Un banco o cooperativa de crédito puede ofrecer una tasa más baja que el concesionario de automóviles", dijo, y señaló que algunos bancos ofrecerán beneficios adicionales para ganar su negocio. "Obtenga suficientes estimaciones de una variedad de prestamistas para asegurarse de obtener la mejor información disponible y el mejor trato".

Las hipotecas, por ejemplo, suelen ser ofrecidas por bancos, cooperativas de crédito, corredores hipotecarios y prestamistas en línea. Los prestatarios deben comparar las ofertas de los prestamistas y corredores hipotecarios.

Para facilitar la comparación de préstamos, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) recomienda que cada prestamista tenga las mismas características de préstamo, incluido el plazo o plazo del préstamo y el pago inicial. En el caso de un préstamo hipotecario, también debe incluir el tipo de tasa (fija o ajustable), el período de bloqueo de la tasa y cualquier punto que decida pagar para reducir la tasa de interés de su préstamo.

entender las tarifas

Para analizar adecuadamente sus estimaciones, deberá volverse conversador en el lenguaje de los préstamos.

La mayoría de los consumidores solo se enfocan en la tasa de interés, que es la tarifa que los prestamistas le cobran por pedir dinero prestado. Pero el préstamo con la tasa de interés más baja no es necesariamente la mejor oferta.

La tasa de porcentaje anual (APR) generalmente se considera una mejor medida del costo de pedir dinero prestado, ya que tiene en cuenta no solo la tasa de interés, sino también los puntos, las tarifas de corretaje, el cierre y otros costos que puede tener que pagar.

El plazo de su préstamo es otra variable importante. ¿Por qué? Cuanto más se demore en pagar su préstamo, más intereses pagará.

Pedir un préstamo de $ 20,000 para un automóvil al 4.5% de interés durante tres años, por ejemplo, costaría alrededor de $ 595 por mes, o $ 1,418 en interés durante la vigencia del préstamo. Al financiar ese automóvil durante cinco años, su pago mensual sería más bajo (alrededor de $ 373), pero el interés total que pagaría sería de $ 2,372, según la calculadora de pagos de automóviles de Nerdwallet.

Los consumidores deben comprender la diferencia entre una tasa fija, en la que la tasa de interés permanece igual durante la vigencia del préstamo, y una tasa de préstamo ajustable o variable, en la que la tasa que paga se ajusta periódicamente según los movimientos del mercado financiero.

Muchas tarjetas de crédito vienen con una tasa variable, lo que puede hacer que mantener un saldo sea más costoso en un entorno de tasas de interés en aumento. (Relacionado: Gestión de deudas de tarjetas de crédito)

En el caso de una hipoteca de vivienda, que es mucho más compleja que un préstamo personal o de automóvil, debe familiarizarse con términos como "fideicomiso", en el que un tercero retiene el dinero antes del cierre, y las tarifas de liquidación que se cobrarán. para ti. Estas tarifas pueden incluir tarifas de originación de préstamos, seguro hipotecario privado (si su pago inicial es inferior al 20%), tarifas de tasación, búsqueda y seguro de títulos, y puntos, que son tarifas pagadas al prestamista al cierre a cambio de un interés más bajo. calificar.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) ofrece una hoja de cálculo gratuita para comparar diferentes características de diferentes préstamos, mientras que la CFPB proporciona una para préstamos para automóviles.

Negociar

El otro beneficio de recibir múltiples ofertas es que lo coloca en el asiento del conductor, lo que le brinda influencia para eventualmente negociar un mejor trato.

La mayoría de los consumidores saben muy bien que pueden negociar el precio, pero también deben saber que los términos y características del préstamo también pueden ser negociables.

Esto incluye la APR, el plazo, si habrá o no multas por pago anticipado y cualquier cargo adicional asociado con el préstamo.

Los compradores de automóviles pueden obtener potencialmente complementos como garantías extendidas y seguro de crédito, sistemas de alarma y vidrios polarizados por menos o gratis. Y la CFPB sugiere que no se avergüence de regatear con el concesionario las tarifas de entrega, las tarifas de documentos o las tarifas de instalación, todo lo cual puede reducir el monto de su préstamo.

Del mismo modo, los compradores de viviendas pueden negociar tarifas más bajas para suscripción, procesamiento de reclamos, honorarios de abogados e incluso tarifas de mensajería.

La FTC sugiere además que los compradores de vivienda pregunten si un corredor está involucrado, ya que puede no estar claro si está tratando con un prestamista o un corredor.

"Esta información es importante porque los corredores generalmente reciben tarifas por sus servicios que pueden ser independientes y además de las tarifas de originación u otras tarifas del prestamista", escribe la FTC en su guía en línea para el consumidor "Comprando una hipoteca".

La compensación de un corredor, señala la agencia, puede tomar la forma de "puntos" pagados al cierre o un suplemento a su tasa de interés, o ambos. De acuerdo con la guía del consumidor, “Debe preguntar a cada corredor con el que trabaja cómo se les pagará para que pueda comparar diferentes tarifas. Esté preparado para negociar con corredores y prestamistas.

Conoce tus derechos

Cualquier persona que solicite un préstamo también debe comprender sus derechos.

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los prestamistas discriminar a los solicitantes de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad, porque el solicitante recibe ingresos de un programa de asistencia pública o porque ejerció de buena fe ningún derecho en virtud de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.1

De manera similar, la Ley de Vivienda Justa prohíbe la discriminación en bienes raíces residenciales por motivos de raza, color, religión, sexo, discapacidad, estado civil u origen nacional. de ellos

No se le puede negar un préstamo en base a estas características ni se le pueden cobrar más u ofrecer condiciones menos favorables.

Si cree que ha sido discriminado, puede comunicarse con su agencia local de vivienda justa, presentar una queja ante la Oficina de Oportunidades de Vivienda Justa del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o comunicarse con el CFPB.

"Uno siempre tiene que tener cuidado de sí mismo como consumidor", dijo Banks.

Cuidado con los prestamistas depredadores

Sin embargo, a pesar de las protecciones legales, los préstamos abusivos todavía existen.

Los préstamos abusivos a menudo se describen como prácticas crediticias engañosas, explotadoras o abusivas, como incluir tarifas ocultas en su préstamo, cobrar puntos o tarifas excesivos, o centrarse solo en el pago mensual en lugar de en las otras características menos favorables del préstamo.

Otros prestamistas engañan a los compradores financieramente vulnerables con productos como préstamos globales, que ofrecen un pago mensual pequeño pero luego los obligan a hacer un pago grande al final del período de pago del préstamo. En algunos casos, este pago equivale al saldo total de su préstamo.

Una multa por pago anticipado adjunta a un préstamo también puede poner en riesgo a los prestatarios si venden su casa o si luego tienen los medios financieros para pagar su hipoteca por adelantado.

Su mejor defensa contra los prestamistas abusivos es, como siempre, una buena ofensa.

“Al comparar ofertas de préstamos, pregúntese qué sucede si por alguna razón no puede pagar su préstamo o está atrasado”, dijo Banks, y señaló que incluso los consumidores más preparados financieramente pueden enfrentar dificultades económicas si encuentran un trabajo. pérdidas imprevistas o gastos médicos. “¿Hay una sanción y, de ser así, cuánto? ¿Un solo pago atrasado afectará su informe de crédito? ¿Tienen planes de pago para que, si se atrasa, pueda reajustarse financieramente y salir bien parado? »

Si está buscando pedir dinero prestado para un auto nuevo, una casa o gastos personales, necesita saber cómo buscar un préstamo.

Investigue sus opciones, solicite múltiples ofertas y no tenga miedo de jugar duro en la mesa de negociaciones. De hecho, los consumidores que hacen su tarea tienen más probabilidades de obtener los mejores préstamos y mantener a raya a los prestamistas sin escrúpulos.

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Este artículo se publicó originalmente en julio de 2017. Se actualizó.

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1 Departamento de Justicia, “Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito”, 22 de julio de 2020.

2 Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, “Acerca de FHEO”.

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