9 preguntas sobre seguros de vida para hacer al buscar una póliza

Comprar una póliza de seguro de vida es una gran decisión, y merece mucha consideración.

Hay varias preguntas importantes sobre el seguro de vida que debe hacerse. Ellas son:

1. ¿Por qué necesito un seguro de vida?

Su respuesta a esta pregunta influirá en la cantidad de seguro de vida que necesita, así como en la forma en que responda la mayoría de las preguntas restantes.

Pregunta planteada de otra manera: ¿Cuál será el objetivo principal de su póliza de seguro de vida? La respuesta aquí es a menudo multifacética y depende de si está casado y tiene hijos.

Aquí hay algunas razones comunes por las que las personas compran un seguro de vida con protección contra muerte:

Proteger los ingresos familiares.
Dejar un legado para hijos o nietos.
Donar a la caridad.
Pagar por el funeral.
Pagar una hipoteca u otra deuda importante.
Pagar la educación universitaria de un hijo.
Planificación para una situación de necesidades especiales.

2. ¿Qué cobertura necesito?

Esta es otra respuesta potencialmente compleja y dictará sus opciones hasta cierto punto. Piénselo de esta manera: si muere, ¿cuánto dinero necesitará su familia para cumplir con las obligaciones inmediatas (gastos médicos no cubiertos, gastos funerarios y de liquidación de bienes, deudas impagas) y luego agregue cualquier ingreso para mantener su estilo de vida y flujo de efectivo?

Una de las maneras más fáciles de calcular cuánto seguro de vida necesita es utilizar un calculadora en línea como esta: ¿Cuánto seguro de vida necesito?

Se le pedirá que considere su salario y ahorros actuales, todos sus gastos finales, así como varios otros factores como la inflación. Pero es posible que también desee pensar en contribuciones no monetarias, como el cuidado de los niños o las tareas domésticas, que podrían necesitar agregarse si no está presente.

3. ¿Qué tipo de seguro de vida debo contratar?

“Término” y “permanente” son las dos categorías principales de seguro de vida, y cada una tiene sus ventajas. Una póliza a término ofrece protección por un período de tiempo específico y brinda un beneficio por muerte a su familia sobreviviente. El seguro permanente, que incluye todas las pólizas de vida y universales, es de por vida: brinda un beneficio por muerte siempre que pague la prima, pero también puede incluir un valor en efectivo accesible durante la vida de la persona asegurada.

Aunque una póliza permanente es generalmente más costosa, puede ser la opción más inteligente a largo plazo. Otra consideración: la función de su seguro de vida puede cambiar con el tiempo, por lo que es posible que desee considerar una combinación de ambos tipos de protección. (Relacionados: Cómo "escalar" el seguro de vida)

4. ¿Por cuánto tiempo necesitaré la póliza?

Esta es quizás la más difícil de las grandes preguntas. Nadie sabe cuándo morirá, por supuesto, y esa es una buena razón para considerar al menos una póliza permanente. Si bien muchas personas solo piensan en un seguro de vida para reemplazar los salarios perdidos si mueren durante sus años de trabajo, la cobertura durante la jubilación puede ser esencial para su familia sobreviviente.

Aparte de la esperanza de vida y la jubilación, si está comprando una póliza de seguro de vida para proteger un interés específico, como un préstamo comercial o una hipoteca, es posible que también deba considerar la duración potencial de esa necesidad al considerar sus opciones. (Relacionados: 4 momentos en los que el seguro temporal puede ser la solución)

5. ¿Por cuánto tiempo quiero pagar las primas?

Pagar un seguro de vida durante la jubilación puede no ser una perspectiva atractiva. Aunque los pagos de la póliza a plazo terminan si decide no renovar su cobertura después del final del plazo, muchos productos de seguro de vida permanente también ofrecen períodos de pago a plazo más corto.

Una vez liberada la póliza, no tendrá más primas adeudadas. Así que asegúrese de explorar sus opciones. (Relacionados: ¿Qué plan premium funcionará para usted?)

6. ¿Necesitaré flexibilidad para mis primas?

Muchas pólizas de seguro de vida requieren pagos regulares mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, y si gana un salario fijo, eso no debería ser un problema.

Pero si es dueño de un negocio o trabaja a comisión, puede ser útil tener flexibilidad incorporada en sus pagos de bonificación para adaptarse a diferentes niveles de flujo de efectivo. Algunas pólizas le permiten pagar una mayor parte de su prima en el momento que más le convenga, siempre que el valor de la póliza sea suficiente para cubrir los costos mensuales del seguro. Asegúrese de considerar una póliza que tenga una estructura de pago que funcione para usted. (Relacionados: Diferentes tipos de seguros permanentes)

7. ¿Necesitaré otros tipos de flexibilidad?

Los cambios en sus necesidades financieras son difíciles de anticipar, pero recuerde que la vida es impredecible. Planifique en consecuencia y considere una póliza de seguro de vida que ofrezca flexibilidad. Por ejemplo, el valor en efectivo de una póliza permanente puede usarse para fines distintos a la intención original del seguro1. Además, muchas pólizas temporales se pueden convertir en pólizas permanentes con el tiempo, y algunos exámenes médicos.2

8. ¿Necesitaré valor en efectivo?

La buena noticia es que muchas personas que compran una póliza temporal no la usan. La mala noticia es que no obtienen nada después de que finaliza la póliza.

Por el contrario, muchas pólizas de seguro de vida permanente le permiten pedir prestado contra su valor en efectivo mientras está vivo (con algunas ventajas fiscales) o la posibilidad de optar por no participar en la póliza y tomar el valor en efectivo si no lo necesita. cobertura del seguro. . El valor en efectivo podría complementar sus ingresos de jubilación, ayudar a financiar la educación de su hijo o simplemente estar disponible en caso de emergencia. La elección es suya, pero tenga en cuenta que sacar dinero de su póliza reducirá su cobertura.1

9. ¿Quién protege a mi familia?

Una póliza de seguro de vida es un compromiso a largo plazo y es importante hacer negocios con una compañía confiable. Así que investiga un poco antes de tomar tu decisión. Una buena manera de comparar empresas es observar sus calificaciones de solidez financiera. (Puedes encontrar de MassMutual aquí)

Responder las preguntas de este artículo es el primer paso de la póliza para asegurarse de obtener un seguro que satisfaga sus necesidades. Por supuesto, después de pensar realmente en el seguro de vida y cómo puede ayudar a su familia, probablemente tenga algunas preguntas. El siguiente paso es hablar con un profesional de finanzas que pueda ayudarlo a responder estas preguntas adicionales y analizar sus opciones.

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¹ El acceso a valores en efectivo a través de préstamos o rescates parciales reducirá el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, aumentará el riesgo de caducidad de la póliza y puede resultar en una obligación tributaria si la póliza termina antes de la muerte del asegurado.

² Las opciones adicionales o endosos agregados a una póliza generalmente están disponibles a un costo adicional.

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